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移動(dòng)支付的發(fā)展范文第1篇

【關(guān)鍵詞】支付工具；移動(dòng)支付；建議

隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展，3G時(shí)代來(lái)臨，移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷交融，智能終端等基礎(chǔ)設(shè)施的普及和不斷更新完善，移動(dòng)支付逐漸步入人們的生活，受到重視。在不斷的研究、探索下，移動(dòng)支付在一些領(lǐng)域中開(kāi)始嘗試應(yīng)用，在用戶和市場(chǎng)規(guī)模方面達(dá)到了一定的規(guī)模。

移動(dòng)支付是繼自助銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行后，一種新興的支付方式，它通過(guò)移動(dòng)終端為客戶所消費(fèi)的商品和服務(wù)提供賬務(wù)結(jié)算支付的服務(wù)[1]。移動(dòng)支付通常使用的移動(dòng)終端包括手機(jī)、移動(dòng)PC、掌上電腦（PDA）或是其它當(dāng)前較為復(fù)雜的電子設(shè)備。而由于手機(jī)的廣泛應(yīng)用，使得其在移動(dòng)支付中具有非常重要的作用，故通常將移動(dòng)支付狹義地稱為手機(jī)支付。

移動(dòng)支付之所以受到業(yè)界的普遍關(guān)注，是因?yàn)楸绕饌鹘y(tǒng)的支付方式，它具有以下的優(yōu)勢(shì)：一是成本費(fèi)用低。移動(dòng)支付可以省去商家和用戶支付過(guò)程中許多中間環(huán)節(jié)，減少業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過(guò)程，支付更加方便、快捷，可以有效減輕銀行的柜臺(tái)壓力。二是效率優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)支付可以提高資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，無(wú)紙化辦公消除了現(xiàn)金交易帶來(lái)的假幣、保存和攜帶等風(fēng)險(xiǎn)，提高了商戶的資金運(yùn)營(yíng)效率和安全性。三是便捷優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)支付可以提高支付的便利性，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，移動(dòng)終端能機(jī)隨人動(dòng)，可以隨時(shí)隨地為用戶提供支付服務(wù)。據(jù)調(diào)查，截止2006年，我國(guó)固定、移動(dòng)電話用戶超過(guò)了7億，并且手機(jī)使用的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于計(jì)算機(jī)，這意味著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有先天的客戶群優(yōu)勢(shì)。[2]

面對(duì)這個(gè)未來(lái)最具有發(fā)展前景的移動(dòng)支付新興市場(chǎng)，業(yè)界各方均表現(xiàn)出巨大的熱情。自1999年移動(dòng)支付的概念在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)起，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，許多專家提出了大量移動(dòng)支付相關(guān)應(yīng)用的設(shè)想，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展繪畫(huà)出一幅美好的藍(lán)圖，但是現(xiàn)實(shí)中其具體應(yīng)用范圍仍舊較小，預(yù)期的大規(guī)模應(yīng)用一直都未實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不樂(lè)觀，還存在許多問(wèn)題需要改善。

一、移動(dòng)支付目前存在的問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付沒(méi)有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還未形成主流的解決方案

移動(dòng)支付參與機(jī)構(gòu)眾多，產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，各參與者通過(guò)電子信息的交互來(lái)完成支付業(yè)務(wù)。目前我國(guó)移動(dòng)支付存在兩種標(biāo)準(zhǔn)：銀聯(lián)主推的13.56MHz和以電信運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的2.4GHz。通過(guò)大量的實(shí)踐與探討，這兩種標(biāo)準(zhǔn)各有優(yōu)缺點(diǎn)，并都形成了一定的發(fā)展規(guī)模。但是沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，給產(chǎn)業(yè)鏈各參與方帶來(lái)了巨大的困惑，也給用戶的使用造成不便?，F(xiàn)提出的移動(dòng)支付解決方案主要有智能SD卡、雙界面天線卡、NFC手機(jī)等[3]，移動(dòng)支付產(chǎn)品雖然不少，但這些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的產(chǎn)品解決方案，產(chǎn)品技術(shù)有待提高。

（二）移動(dòng)支付的技術(shù)支持仍需提高

全球主要的智能手機(jī)品牌有很多種，不同的手機(jī)可能采用不同的開(kāi)發(fā)部署和操作系統(tǒng)。手機(jī)終端的多樣性決定了移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商提供的服務(wù)必須要考慮到不同手機(jī)的差異性，對(duì)不同操作系統(tǒng)的手機(jī)能夠兼容，增加自動(dòng)適配機(jī)制。因而需要將大量的資源投入到相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維環(huán)節(jié)中。此外，目前支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)備等硬件設(shè)施還不完善，如讓持有NFC功能手機(jī)的客戶實(shí)現(xiàn)“刷”手機(jī)，則需要投入和改造大量的設(shè)備。

（三）安全問(wèn)題

這是用戶普遍關(guān)注的問(wèn)題，包括賬戶、密碼、認(rèn)證、交易信息的存儲(chǔ)、傳輸安全、個(gè)人賬戶資金、小額沉淀資金的安全等[4]?，F(xiàn)有的大部分用戶手機(jī)不具備安全性較高的硬件加密、認(rèn)證條件等安全措施。如何解決手機(jī)丟失、信息泄露、唯一身份識(shí)別等問(wèn)題是移動(dòng)支付安全的重大問(wèn)題，是開(kāi)展大額支付的首要條件，需要完善的相關(guān)安全基礎(chǔ)設(shè)施，如在重要業(yè)務(wù)中引入電子簽名、數(shù)字認(rèn)證等安全機(jī)制。

（四）法律法規(guī)環(huán)境還不成熟

我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，與之相對(duì)應(yīng)，其發(fā)展?fàn)顟B(tài)也呈現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的無(wú)序特征。在沒(méi)有法律政策規(guī)范下，許多業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但有些正處于灰色地帶，則未來(lái)某些業(yè)務(wù)可能將面臨被管制或取締的風(fēng)險(xiǎn)。

上述這些問(wèn)題，有些屬于發(fā)展中的問(wèn)題，可以逐步得到解決。隨著移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展，還會(huì)出現(xiàn)很多新的問(wèn)題，我們必須要深入分析研究國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付發(fā)展、實(shí)踐，探求阻礙我國(guó)移動(dòng)支付快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的建議

（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，盡快形成主流的產(chǎn)品應(yīng)用方案

對(duì)于銀聯(lián)和電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的兩種標(biāo)準(zhǔn)，均存在明顯的優(yōu)缺點(diǎn)，最終哪種標(biāo)準(zhǔn)更符合我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要盡快明確并統(tǒng)一，以便移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方可以明確權(quán)責(zé)，各司其職。根據(jù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，加緊制訂和完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的業(yè)務(wù)管理辦法，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和管理要求對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中各相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)根據(jù)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，選擇適合于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的產(chǎn)品解決方案。

（二）充分發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方密切合作

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及的參與者主要包括銀行（銀聯(lián)）等金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)提供商、商戶及個(gè)人用戶等[5]，它們都有各自的資源優(yōu)勢(shì)，只有相互緊密合作，整合各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)資源，形成專業(yè)分工，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的產(chǎn)業(yè)模式，才能有效地促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速、穩(wěn)健發(fā)展。如移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商要確保支付網(wǎng)絡(luò)暢通無(wú)阻、穩(wěn)定，而金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)優(yōu)化支付環(huán)節(jié)流程，準(zhǔn)確處理支付指令，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范等等。

（三）加快全面創(chuàng)新

在移動(dòng)支付發(fā)展中，要不斷探索研究新興技術(shù)理念，如“云計(jì)算”、“物聯(lián)網(wǎng)”等新興技術(shù)，將這些新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，加強(qiáng)不斷創(chuàng)新對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)和整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展都非常重要。根據(jù)不同地域的特點(diǎn)和進(jìn)展情況，創(chuàng)新移動(dòng)支付服務(wù)。對(duì)前期進(jìn)行試點(diǎn)的移動(dòng)支付工作進(jìn)行總結(jié)，逐步拓寬移動(dòng)支付服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因時(shí)制宜地進(jìn)行移動(dòng)支付產(chǎn)品推廣工作，提高移動(dòng)支付服務(wù)的附加值。

（四）注重培養(yǎng)用戶移動(dòng)支付理念

移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，目前用戶對(duì)它的接受、認(rèn)可度還較低，所以加強(qiáng)用戶的移動(dòng)支付理念和使用習(xí)慣的培養(yǎng)對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展十分重要。首先支付組織應(yīng)加大對(duì)移動(dòng)支付的宣傳力度，讓廣大用戶對(duì)該新產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)感知；其次通過(guò)提升產(chǎn)品品質(zhì)和不斷更新技術(shù)服務(wù)來(lái)消除用戶的使用疑慮，在用戶放心的基礎(chǔ)上才能帶來(lái)更多的用戶；第三，采用合理有效的促銷方法吸引用戶，提升產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的客戶規(guī)模。

三、結(jié)論

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付的發(fā)展前景廣闊，移動(dòng)支付將成為支付業(yè)的未來(lái)，因而我們要抓住機(jī)遇，合理妥善地解決移動(dòng)支付當(dāng)前存在的一些問(wèn)題，從國(guó)內(nèi)已有的應(yīng)用出發(fā)，為用戶提供更好的服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡?hào)|.大力推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展[J].金融電子化，2011（11）：194.

[2]管帥.移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析及安全策略[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008（01）.

[3]龔敏.移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、格局及前景探析[J].計(jì)算機(jī)時(shí)代，2012（02）.

[4]張燕燕.移動(dòng)支付的安全機(jī)制研究[J].科技信息，2010，21.

移動(dòng)支付的發(fā)展范文第2篇

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 商業(yè)銀行 第三方支付 策略

從2014年春節(jié)興起的微信搶紅包開(kāi)始，移動(dòng)支付就開(kāi)始在打車、購(gòu)物、就餐等眾多線下支付場(chǎng)景中攻城掠地。如果說(shuō)2014年是移動(dòng)支付爆發(fā)的元年，那么2016年則是移動(dòng)支付快速擴(kuò)張的一年。你會(huì)發(fā)現(xiàn)菜市場(chǎng)、煎餅攤都開(kāi)始采用移動(dòng)支付的時(shí)候，移動(dòng)支付方式已經(jīng)由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動(dòng)支付的時(shí)代來(lái)了。隨著2016年股市的收盤，騰訊公司以363億元人民幣的市值優(yōu)勢(shì)成功超越工行排名第一，另外一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)鍵業(yè)務(wù)都是移動(dòng)支付，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)面臨著重大的挑戰(zhàn)。

1、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展情況

1.1 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是指通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備完成對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，目前移動(dòng)支付終端主要是智能手機(jī)。移動(dòng)支付屬于金融支付范疇，其核心是通過(guò)數(shù)字化的貨幣來(lái)實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值的交換，完成支付。

隨著電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，以及智能手機(jī)的不斷普及，使移動(dòng)支付迅速增長(zhǎng)。根據(jù)CNNIC2016年第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，在手機(jī)網(wǎng)民中，使用手機(jī)支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機(jī)支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。據(jù)央行支付報(bào)告顯示，2013―2015年，移動(dòng)支付筆數(shù)從16.74億筆增長(zhǎng)達(dá)到138.37億筆，增長(zhǎng)了7.27倍；支付金額從9.64萬(wàn)億元增長(zhǎng)到108.22萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了10.2倍。而第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模前三季度已達(dá)24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)125%。

1.2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展格局

目前在中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上，目前主要有三大模式：

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的模式，是第三方支付服務(wù)商通過(guò)構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當(dāng)信用中介，資金通過(guò)第三方提供的移動(dòng)支付賬號(hào)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財(cái)付通） ，目前已從發(fā)展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的主流方式，開(kāi)始侵蝕傳統(tǒng)線下收單市場(chǎng)。

以金融機(jī)構(gòu)為主體的模式，主要包括中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式。特點(diǎn)是通過(guò)用戶自己的銀行賬戶進(jìn)行交易支付，不另設(shè)賬戶沉淀資金，優(yōu)勢(shì)是線下支付。2015年底銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品，其移動(dòng)支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯(lián)、銀行、手機(jī)廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的模式，是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一般是將話費(fèi)賬戶作為支付賬戶。目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也發(fā)展支持話費(fèi)之外獨(dú)立賬戶形式，如中國(guó)移動(dòng) “和包”業(yè)務(wù)，中國(guó)電信翼支付業(yè)務(wù)等，支持掃碼與閃付。

目前移動(dòng)支付處于支付寶、財(cái)付通兩強(qiáng)相爭(zhēng)的格局，截至2016年三季度，據(jù)易觀智庫(kù)的研究顯示，支付寶、財(cái)付通占第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額88.54%，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)起的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)占1.21%，銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務(wù)中僅占1.08%。

2、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力

獲客能力是商業(yè)銀行發(fā)展的核心能力，只有不斷發(fā)展優(yōu)質(zhì)客群才能使銀行不斷發(fā)掘新商機(jī)。移動(dòng)支付及應(yīng)用本身代表互聯(lián)網(wǎng)金融的科技性與先進(jìn)性，天然過(guò)濾掉了大量的較低價(jià)值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識(shí)水平的年輕客戶，這部分客戶消費(fèi)需求旺盛、成長(zhǎng)性好等特點(diǎn)，而被過(guò)濾掉的那部分客戶往往繼續(xù)依賴于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)與人工服務(wù)。第三方移動(dòng)支付的高速發(fā)展，不僅使商業(yè)銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于較低價(jià)值客戶的服務(wù)工作，造成了一種此消彼長(zhǎng)的“零和博弈”局面。

第三方支付的存在，從客戶關(guān)系來(lái)看，出現(xiàn)了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機(jī)構(gòu)的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機(jī)構(gòu)一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來(lái)向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華曾說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行更實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)應(yīng)該是商業(yè)模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯(lián)系被互聯(lián)網(wǎng)這種場(chǎng)景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠(yuǎn)，銀行就完全失去了對(duì)市場(chǎng)需求的判斷成為一個(gè)簡(jiǎn)單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。

2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本

第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行賬戶體系之外設(shè)置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業(yè)銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變?yōu)橹Ц镀脚_(tái)的備付金，支付平臺(tái)的備付金又以較高的協(xié)議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速?，F(xiàn)在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品又向銀行要協(xié)議存款，直接又導(dǎo)致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺(tái)已開(kāi)放了理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)，這也使得理財(cái)產(chǎn)品募集資金這一商業(yè)銀行最后的資金堡壘也出F松動(dòng)的跡象。

2.3 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展

第三方支付公司大力發(fā)展支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)不僅僅是賺取微薄的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，他們的目標(biāo)是更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融，其觸角已經(jīng)伸到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境中，移動(dòng)支付除了作為工具之外，還能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)延伸，通過(guò)提供自有服務(wù)或者向第三方開(kāi)發(fā)者開(kāi)放構(gòu)造更加龐大的移動(dòng)生態(tài)環(huán)境。移動(dòng)支付的典型衍生應(yīng)用包括供應(yīng)鏈金融、線上線下收單、消費(fèi)金融、征信、財(cái)富管理等?？匆幌掳⒗锇桶秃万v訊旗下的金融機(jī)構(gòu)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，兩家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭均涵蓋了支付、理財(cái)、征信、信貸等金融業(yè)務(wù)。特別是阿里巴巴，其金融業(yè)務(wù)可直接服務(wù)于旗下淘寶商家、消費(fèi)者，形成一個(gè)完整的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難模仿。

2.4 改變銀行卡市場(chǎng)傳統(tǒng)格局與利益分配機(jī)制

傳統(tǒng)銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認(rèn)同支付的專業(yè)分工，兼顧發(fā)卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機(jī)構(gòu)采用客戶、商戶、平臺(tái)的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發(fā)卡機(jī)構(gòu)主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。

商業(yè)模式上，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)移動(dòng)端的創(chuàng)新將線上應(yīng)用于線下場(chǎng)景以獲得支付收益，二維碼被動(dòng)掃碼模式改變了傳統(tǒng)“刷卡”環(huán)節(jié)，本質(zhì)上是把線上支付模式運(yùn)用到線下商業(yè)環(huán)境中，不通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，線下的產(chǎn)業(yè)鏈將被動(dòng)搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網(wǎng)絡(luò)支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續(xù)費(fèi)因此受到影響。

3、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的策略

移動(dòng)支付和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高契合度，讓銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，但商業(yè)銀行要以開(kāi)放的心態(tài)去擁抱市場(chǎng)變化，擁抱新技術(shù)。商業(yè)銀行要努力樹(shù)立用戶體驗(yàn)、平臺(tái)戰(zhàn)略、共享經(jīng)濟(jì)、跨界合作等互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革，敢于創(chuàng)新，才能迎頭趕上。

3.1緊盯用戶體驗(yàn)，加大銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是一種體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)，緊盯用戶體驗(yàn)應(yīng)針對(duì)不同的客群提供其需要的移動(dòng)支付產(chǎn)品。針對(duì)城市客群，商業(yè)銀行在滿足遠(yuǎn)程支付需求外，重點(diǎn)打造便捷的近場(chǎng)支付產(chǎn)品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產(chǎn)品。針對(duì)線上應(yīng)用的支付客戶，商業(yè)銀行應(yīng)主要推動(dòng)遠(yuǎn)程支付服務(wù)，改善用戶體、拓展產(chǎn)品功能。針對(duì)電子商務(wù)支付結(jié)算客戶，如當(dāng)大型企業(yè)需要結(jié)算和對(duì)賬服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立便捷的銀企結(jié)算接口，加強(qiáng)遠(yuǎn)程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化，更要注重產(chǎn)品端的互聯(lián)網(wǎng)化，把渠道思維升級(jí)到產(chǎn)品思維，從產(chǎn)品思維角度來(lái)看，建設(shè)銀行龍支付產(chǎn)品，創(chuàng)新支付收單產(chǎn)品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業(yè)務(wù)等成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新支付創(chuàng)新將打開(kāi)客戶的入口，深刻改變銀行未來(lái)在零售業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)格局。

3.2 建立移動(dòng)支付生態(tài)，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)

構(gòu)建更完善的支付生態(tài)，才是移動(dòng)支付的未來(lái)。零售方面，銀行應(yīng)推動(dòng)支付業(yè)務(wù)便利連接后續(xù)個(gè)人綜合金融服務(wù)（包括理財(cái)、信貸、財(cái)富管理等），大力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由交易型轉(zhuǎn)向營(yíng)銷服務(wù)型，由傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向社區(qū)和直銷銀行轉(zhuǎn)變，從支付便利性到零售金融綜合服務(wù)的情景代入。銀行可以通過(guò)自建或合作電商平臺(tái)，引入交易場(chǎng)景，獲取客戶海量交易信息，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息，開(kāi)展多項(xiàng)線上線下的金融服務(wù)。企業(yè)方面，依托銀聯(lián)“云閃付”支付平臺(tái)，商業(yè)銀行應(yīng)和企業(yè)客戶所處行業(yè)進(jìn)行對(duì)接，擴(kuò)大成員機(jī)構(gòu)和合作伙伴，拓展建設(shè)內(nèi)容，建立移動(dòng)安全支付生態(tài)圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗(yàn)。銀行可以通過(guò)自建或外接電商平臺(tái)和企業(yè)ERP 系統(tǒng)獲取企業(yè)訂單和支付交易信息，同時(shí)參考物流企業(yè)的貨物運(yùn)輸和流轉(zhuǎn)情況對(duì)交易信息進(jìn)行監(jiān)管。銀行通過(guò)整合商流、物流、資金流和信息流來(lái)延展和鞏固傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)，提供供應(yīng)鏈金融解決方案。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以以金融服務(wù)為支點(diǎn)，提供包括產(chǎn)業(yè)整合、交易平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等服務(wù)，幫助客戶向互聯(lián)網(wǎng)遷移，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共贏。

3.3 與第三方支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中合作

目前，銀行和銀聯(lián)是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場(chǎng)90%的份額，在傳統(tǒng)支付市場(chǎng)具有優(yōu)勢(shì)地位。而互聯(lián)網(wǎng)公司則在線上與線下結(jié)合，定位于眾多小微客戶，金融服務(wù)個(gè)性化需求強(qiáng)，并能覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)。從目前來(lái)看，兩者錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，雙方向各自的優(yōu)勢(shì)支付市場(chǎng)滲透。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行有效的合作，達(dá)到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據(jù)央行最新備付金存管監(jiān)管要求和設(shè)立網(wǎng)聯(lián)的政策要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評(píng)分報(bào)告。三是聯(lián)合第三方支付機(jī)構(gòu)的科技優(yōu)勢(shì)來(lái)提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新水平，快速推動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)創(chuàng)新。

3.4 深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)支付潛力

截至2015年12月，三到五線城市和農(nóng)村人口達(dá)到9億人，農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模為1.70億，年增長(zhǎng)率為16.3%，而隨著物流業(yè)的發(fā)展，這些人群逐漸成為電商消費(fèi)的新力量。在一二線城市的主流市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的廝殺，格局也基本確定，未來(lái)的方向應(yīng)該在農(nóng)村，農(nóng)村的移動(dòng)支付市場(chǎng)是一片藍(lán)海。 對(duì)于廣大邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民而言，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)可以大幅度提高金融服務(wù)的便捷性，手機(jī)終端的使用則使居民在不受地點(diǎn)和時(shí)間限制的情況下完成交易。以農(nóng)村移動(dòng)便捷支付為核心，逐步延伸至農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、農(nóng)業(yè)信息資訊服務(wù)等領(lǐng)域，將全面覆蓋支付、結(jié)算、融資、理財(cái)、信息咨詢，最終打造完整農(nóng)村移動(dòng)支付生態(tài)。

3.5 大力發(fā)展銀行卡跨境業(yè)務(wù)

線下傳統(tǒng)的實(shí)體卡支付對(duì)于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)依然至關(guān)重要，傳統(tǒng)卡基支付仍然有較大創(chuàng)新發(fā)展的潛力與空間。據(jù)報(bào)道，2015年全球卡基支付規(guī)模約為22.4萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)仍達(dá)13.3%?？梢?jiàn)從全球來(lái)看，卡基支付市場(chǎng)仍然在快速發(fā)展。2015年中國(guó)居民出境游突破1.2億人次，出境消費(fèi)達(dá)1.1萬(wàn)億元，2015年中國(guó)海淘大軍全球消費(fèi)高達(dá)2400億元。商業(yè)銀行應(yīng)一是加大與VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織的合作發(fā)展國(guó)際銀行卡業(yè)務(wù)，一方面要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，打造具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，另一方面要根據(jù)自身境外服務(wù)水平，與其他出國(guó)金融服務(wù)交叉營(yíng)銷，以增加客戶粘性，二是發(fā)展出國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，加大出國(guó)金融業(yè)務(wù)的受理種類，除傳統(tǒng)的旅行支票、結(jié)售匯業(yè)務(wù)之外，可考慮發(fā)展銀行卡出國(guó)金融業(yè)務(wù)，如開(kāi)展出國(guó)金融賬單分期、大額分期等業(yè)務(wù)，積極挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃慧，我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式的比較研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（10）

[2]張愛(ài)軍，移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究[J].經(jīng)營(yíng)管理，2016（11）

[3]趙彥雯，移動(dòng)支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].現(xiàn)代金融，2016（7）

移動(dòng)支付的發(fā)展范文第3篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；公共交通一卡通；HCE。

0 前言

建設(shè)城市公共交通一卡通系統(tǒng)，不斷完善城市公共交通體系，是不斷提高人民獲得感和幸福感、建設(shè)滿意交通的重要思路，是提高交通資源利用率，緩解交通擁堵的有效手段，也是打造安全、綠色、效率、便捷、經(jīng)濟(jì)的交通運(yùn)輸服務(wù)體系的抓手。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)+和大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略，深刻影響著我們經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。筆者多年從事交通運(yùn)輸行業(yè)信息化工作，近年來(lái)對(duì)京津冀、長(zhǎng)三角城市，以及中西部的陜西省、四川省、云南省等多個(gè)地市公共交通一卡通現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，搜集了大量材料，對(duì)一卡通在推進(jìn)過(guò)程中遇到的問(wèn)題進(jìn)行了梳理和研究。

1 城市公共交通一卡通發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的問(wèn)題

政策層面，公共交通領(lǐng)域兩套標(biāo)準(zhǔn)讓行業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)活力，但也為市場(chǎng)推廣埋下了隱患，衍生出來(lái)的設(shè)備制造、制卡發(fā)卡、互聯(lián)互通、清分結(jié)算、管理等諸多問(wèn)題，對(duì)從業(yè)者和廣大民眾都造成了不小的困難。

技術(shù)層面，移動(dòng)支付推行至今，用戶量并不是很樂(lè)觀，主要問(wèn)題在于消費(fèi)者的使用體驗(yàn)，芯片、機(jī)具、APP用戶界面、市場(chǎng)教育程度等不斷考驗(yàn)使用者的耐心。

政策層面的問(wèn)題，相信政府一定會(huì)不斷梳理，順應(yīng)發(fā)展的需要。技術(shù)層面，移動(dòng)支付是一卡通的重要組成部分，也一定會(huì)在公共交通領(lǐng)域得到應(yīng)用，下面我們主要從技術(shù)的角度進(jìn)行分析。

2 移動(dòng)支付技術(shù)

移動(dòng)支付領(lǐng)域目前最主要的兩種應(yīng)用是較為廣泛流行的二維碼支付和NFC近場(chǎng)支付，移動(dòng)支付的技術(shù)路線有以下幾種方式。

二維碼支付 是目前比較流行的一種支付技術(shù)，常見(jiàn)的有微信支付、支付寶支付，由于公共交通客流量大、高峰期長(zhǎng)、快捷性要求高等原因，二維碼支付在公共交通領(lǐng)域目前沒(méi)有推廣開(kāi)。

NFC（Near Field Communication）近場(chǎng)支付是由 RFID演變而來(lái)，近年來(lái)越來(lái)越多的應(yīng)用在公共交通領(lǐng)域。NFC支付主要包括基于安全模塊（SE）的卡模擬和基于主機(jī)的卡模擬兩種方式 。

2.1 基于SE的卡模擬

基于SE的卡模擬主要有三種解決方案，分別是NFC全終端方案、ENFC技術(shù)方案和NFC-SD技術(shù)方案。ENFC（Enhanced NFC）方案是使用SIM/UIM卡作為安全模塊，存儲(chǔ)用戶賬戶、密鑰等敏感數(shù)據(jù)，運(yùn)行支付應(yīng)用，手機(jī)中的CLF模塊通過(guò)SWP協(xié)議與SIM/UIM卡之間進(jìn)行通信。由于SIM/UIM卡是移動(dòng)用戶必不可少的身份識(shí)別模塊，卡片和應(yīng)用的發(fā)行及服務(wù)可以借助運(yùn)營(yíng)商的受理渠道，靈活性高，容易進(jìn)行推廣。NFC-SD技術(shù)方案是使用移動(dòng)終端智能SD卡作為安全模塊。NFC-SD方案架構(gòu)的核心部分包括射頻天線、非接前端（CLF）、智能SD卡，可以在移動(dòng)支付設(shè)備上實(shí)現(xiàn)非接觸IC卡功能，目前由于產(chǎn)業(yè)鏈不夠健全，使用局限性大。

2.2 HCE（Host-based card emulation）基于主機(jī)的卡模擬

在主機(jī)卡模式下，不需要提供SE，由手機(jī)中運(yùn)行的一個(gè)應(yīng)用或云端的服務(wù)器完成SE的功能，此時(shí)NFC芯片接收到的數(shù)據(jù)由操作系統(tǒng)或發(fā)送至手機(jī)中的應(yīng)用，或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至云端的服務(wù)器來(lái)完成交互，這種方式的特點(diǎn)繞過(guò)了手機(jī)內(nèi)置的SE的限制?？M模式中的數(shù)據(jù)可以被路由到手機(jī)APP中的HCE服務(wù)上，擺脫了SE芯片載體的限制，使得終端安裝一個(gè)可以調(diào)用HCE服務(wù)的軟件就能夠作為SE存在，各種應(yīng)用的卡密鑰被存儲(chǔ)在云端服務(wù)器（或者放在本地終端內(nèi)，實(shí)現(xiàn)小額脫機(jī)支付），當(dāng)進(jìn)行交易時(shí)，Host CPU從云端調(diào)用對(duì)應(yīng)密鑰進(jìn)行確認(rèn)。國(guó)內(nèi)多個(gè)城市的HCE 應(yīng)用已經(jīng)在銀聯(lián)的支持下開(kāi)始試點(diǎn)，比如南昌市的公交系統(tǒng)、北京的地鐵系統(tǒng)中，即實(shí)現(xiàn)在線即時(shí)交易，又可以在無(wú)網(wǎng)絡(luò)時(shí)限次脫機(jī)交易。

2.3 HCE與TEE相結(jié)合

HCE對(duì)城市公共交通的吸引力是在降低成本的同時(shí)，縮短了產(chǎn)業(yè)鏈。但由于缺少了實(shí)體SE的保護(hù)，公眾使用總會(huì)有擔(dān)心，就需要融合其他安全方案才能保證其安全性?；赥EE（TrustedExecution Environments可信執(zhí)行環(huán)境）的HCE移動(dòng)支付是很有效的一種解決方案，它提供介于系統(tǒng)和SE之間的安全框架，分隔高敏感的應(yīng)用與通用的軟件環(huán)境，提供安全訪問(wèn)硬件資源的環(huán)境。TEE方案，將客戶操作和存儲(chǔ)直接轉(zhuǎn)移到TEE側(cè)。安全處理系統(tǒng)先于操作系統(tǒng)啟動(dòng)，通過(guò)對(duì)設(shè)備資源的訪問(wèn)，為授權(quán)應(yīng)用提供存儲(chǔ)和安全的運(yùn)行環(huán)境，防止惡意攻擊，保護(hù)交易的完整性、私密性，也同時(shí)保證本地端支付及云端支付的安全性。

2.4 HCE與Token相結(jié)合

Token（支付標(biāo)記化技術(shù)）是由國(guó)際芯片卡標(biāo)準(zhǔn)化組織EMVCo于2014年的一項(xiàng)新技術(shù)，主要是通過(guò)支付標(biāo)記（token）代替銀行卡號(hào)進(jìn)行交易驗(yàn)證，從而避免卡號(hào)信息泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。支付標(biāo)記化是使用一個(gè)唯一的數(shù)值來(lái)替代傳統(tǒng)的銀行卡主賬號(hào)的過(guò)程，同時(shí)確保該值的應(yīng)用被限定在一個(gè)特定的應(yīng)用體系中。支付標(biāo)記可以運(yùn)用在銀行卡交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，與現(xiàn)有基于銀行卡號(hào)的交易一樣，可以跨行使用，具有廣泛的通用性?；赥oken的支付體系為移動(dòng)支付提出了一個(gè)新的思路，消除了商戶和收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中的敏感數(shù)據(jù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了交易的實(shí)時(shí)驗(yàn)證。

3 移動(dòng)支付解決公共交通一卡通的問(wèn)題思路

思路1 HCE技術(shù)加速公共交通一卡通行業(yè)發(fā)展

HCE是線上線下業(yè)務(wù)的連接點(diǎn)，使得公共交通發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以自行發(fā)卡，擺脫對(duì)實(shí)體SE的依賴，將原有的線下業(yè)務(wù)整合到線上，建立起實(shí)時(shí)的卡用戶交互通道。

思路2 建設(shè)開(kāi)放融合的公共交通一卡通體系

建設(shè)開(kāi)放融合的公共交通一卡通體系。一方面，在一定階段里，通過(guò)搭建互聯(lián)平臺(tái)，可以圍繞智能終端實(shí)現(xiàn)用戶各種支付體系互聯(lián)互通。另一方面，公共交通一卡通要能走出去，在其他支付w系加速擴(kuò)展應(yīng)用。

思路3 圍繞移動(dòng)支付建設(shè)和運(yùn)營(yíng)公共交通一卡通體系

智能終端的快速發(fā)展及普及，從技術(shù)和環(huán)境條件上，具備了給公共交通一卡通進(jìn)一步發(fā)展提供了條件：成本降低，應(yīng)用拓展，用戶體驗(yàn)提升等。

在HCE模式下，把IC卡裝到手機(jī)里，不用增加額外成本，不用更換任何硬件設(shè)備和投入，只需要正常下載APP，就可以解決傳統(tǒng)公共交通一卡通只能線下應(yīng)用的瓶頸，一步實(shí)現(xiàn)公共交通一卡通應(yīng)用領(lǐng)域的無(wú)限拓展，輕松實(shí)現(xiàn)公共交通一卡通的互聯(lián)互通。

思路4 圍繞大數(shù)據(jù)建設(shè)運(yùn)營(yíng)公共交通一卡通

結(jié)合手機(jī)實(shí)名制這一國(guó)家政策，移動(dòng)支付可以清晰掌握用戶愛(ài)好，也就可以為用戶提供個(gè)性化增值服務(wù)。另一方面，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支持下，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以為政府決策、公共交通發(fā)展規(guī)劃帶來(lái)數(shù)據(jù)支撐。

移動(dòng)支付的發(fā)展范文第4篇

【關(guān)鍵詞】支付系統(tǒng)；通存通兌；政策建議

作為人民銀行改善個(gè)人金融服務(wù)的重要舉措，小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)自2007年11月在全國(guó)成功推廣上線以來(lái)，引起了社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注。但由于種種原因，目前小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱小額通存通兌）的使用量尚不盡如人意，社會(huì)效益未能充分顯現(xiàn)。與此同時(shí)，重慶市部分商業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)辦的“五行存取通”業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱五行通），雖然在服務(wù)功能上與小額通存通兌相類似，卻自開(kāi)辦以來(lái)持續(xù)快速發(fā)展，其采用的銀行緊密合作機(jī)制和對(duì)客戶的免收費(fèi)機(jī)制給我們推動(dòng)小額通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一些啟示。

一、五行通業(yè)務(wù)發(fā)展簡(jiǎn)介

2003年5月，重慶的上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行五家分行聯(lián)合開(kāi)辦了五行通業(yè)務(wù)。個(gè)人客戶持上述任一銀行開(kāi)辦的借記卡或活期儲(chǔ)蓄存折，可在其它四家銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)免費(fèi)辦理現(xiàn)金通存通兌及賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。五行存取通業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)取得了較快發(fā)展，截至2008年6月30日，共累計(jì)辦理業(yè)務(wù)307，372筆，金額88.47億元。

二、五行通與小額統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)比較

與五行通業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是，重慶市小額通存通兌業(yè)務(wù)2008年上半年僅辦理570筆，金額1.04億元，分別相當(dāng)于2007年11-12月的42.5%和108.4%，發(fā)展難如人意。筆者就兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)進(jìn)行了比較。

1.業(yè)務(wù)功能。五行存取通及小額通存通兌業(yè)務(wù)均為商業(yè)銀行向借記卡及活期存折客戶提供的人民幣跨行柜面通存通兌及賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。不同的是五行存取通只能辦理現(xiàn)金通存通兌，而小額通存通兌除現(xiàn)金以外還能辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的通存通兌，適用范圍更廣，也更加符合客戶多樣化的服務(wù)需求。

2.服務(wù)范圍。開(kāi)辦“五行存取通”業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)均為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的重慶分行，自成立以來(lái)對(duì)外網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖有不同程度的增加，但與其他國(guó)有商業(yè)銀行及重慶銀行等地方性商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)相比，仍然呈現(xiàn)數(shù)量較少，輻射范圍有限的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年6月30日，五家銀行全市對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)為58個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)最多的浦東發(fā)展銀行重慶分行有14家，最少的深圳發(fā)展銀行重慶分行僅有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

3.系統(tǒng)運(yùn)行狀況。五行通系統(tǒng)由五家銀行分行機(jī)構(gòu)自行開(kāi)發(fā)，而各家行本地技術(shù)力量相對(duì)薄弱，且具體負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的技術(shù)人員流動(dòng)較為頻繁，系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)存在一定難度。同時(shí)由于相關(guān)各行尚未建立對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期更新改造的機(jī)制，系統(tǒng)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行缺乏有力的保障。目前，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定，通訊線路不通等故障時(shí)有發(fā)生，對(duì)服務(wù)質(zhì)量造成了一定的影響。

4.業(yè)務(wù)關(guān)系。為整合柜面資源，共同發(fā)展業(yè)務(wù)，五行通業(yè)務(wù)的參與各方建立了良好的合作關(guān)系。通過(guò)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，“五行存取通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)由各行自行開(kāi)發(fā)，業(yè)務(wù)成本由各行自行核算。為保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，五家銀行每年所發(fā)生的相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳、培訓(xùn)等相關(guān)費(fèi)用，實(shí)行輪值制。由牽頭行詢價(jià)、初審，其余行進(jìn)行確認(rèn)后根據(jù)各行客戶使用量比例出資分?jǐn)?。業(yè)務(wù)處理中的一些差錯(cuò)也依據(jù)友好協(xié)商、互惠互利的原則積極解決。良好的業(yè)務(wù)合作機(jī)制為業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

小額通存通兌的業(yè)務(wù)處理雙方未建立直接的合作機(jī)制，各行根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)?？紤]到為他行客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)自己將付出柜臺(tái)、人力資源及現(xiàn)金管理等各項(xiàng)成本，部分行對(duì)發(fā)展小額通存通兌業(yè)務(wù)并不十分積極。

5.收費(fèi)機(jī)制。五行通業(yè)務(wù)對(duì)客戶實(shí)行免費(fèi)機(jī)制。由于五家行網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模、市場(chǎng)占有率大致相當(dāng)，各行互相的業(yè)務(wù)量也差距不大，因此各行之間也沒(méi)有再進(jìn)行額外的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

三、政策建議

從以上兩種業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及特點(diǎn)比較可以看出，跨行通存通兌業(yè)務(wù)確實(shí)是社會(huì)公眾的一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)需求，而重慶的五行通業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、服務(wù)范圍、系統(tǒng)運(yùn)行狀況、資金清算方式、差錯(cuò)處理機(jī)制等多項(xiàng)功能均不如小額通存通兌的條件下，取得了更好的發(fā)展，究其原因是各行之間的合作機(jī)制及對(duì)客戶的免收費(fèi)機(jī)制發(fā)揮了更為積極的作用。為此，建議在推動(dòng)小額通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展中采取如下措施：

1.建立互惠互利的合作機(jī)制。小額通存通兌業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)各方的密切合作。建議相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)將推廣小額通存通兌業(yè)務(wù)作為延伸自身服務(wù)范圍、豐富支付服務(wù)功能、培育整體支付市場(chǎng)的重要手段，積極挖掘利益共同點(diǎn)，借鑒重慶五行通業(yè)務(wù)模式，與其他銀行機(jī)構(gòu)建立互惠互利的合作機(jī)制。

2.采取靈活的收費(fèi)機(jī)制?？茖W(xué)、合理的收費(fèi)機(jī)制對(duì)發(fā)展小額通存通兌業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議各銀行機(jī)構(gòu)積極建立靈活有效的收費(fèi)機(jī)制，如采取銀行之間通過(guò)兩兩協(xié)議的方式相互向?qū)Ψ娇蛻舭赐粯?biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，協(xié)議定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不同，收費(fèi)也可以不同。

3.改進(jìn)支付系統(tǒng)功能。由于目前辦理小額通存通兌業(yè)務(wù)必須到行柜面由銀行前臺(tái)人員操作辦理，導(dǎo)致行人力、柜面經(jīng)營(yíng)成本上升。而網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向，并已在有效分流柜面業(yè)務(wù)，緩解網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力；節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人力、物力運(yùn)營(yíng)成本等方面顯示出了巨大的優(yōu)勢(shì)。因此，建議實(shí)現(xiàn)跨行網(wǎng)銀支付實(shí)時(shí)處理和信息反饋，使客戶通過(guò)網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)足不出戶完成跨行轉(zhuǎn)賬通存通兌，并實(shí)時(shí)了解資金去向，從而大幅度提升客戶通過(guò)網(wǎng)銀辦理通存通兌業(yè)務(wù)的積極性。

移動(dòng)支付的發(fā)展范文第5篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 探究

金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動(dòng)支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動(dòng)支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對(duì)快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動(dòng)支付的重要性

移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，是允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個(gè)人利用移動(dòng)設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來(lái)做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點(diǎn)：移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付使用也越來(lái)越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動(dòng)支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足

（一）基礎(chǔ)設(shè)施較弱

我國(guó)的移動(dòng)支付同發(fā)達(dá)國(guó)家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項(xiàng)，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（二）支付伙伴之間缺少信任

移動(dòng)支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺(tái)的人，但因移動(dòng)支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒(méi)有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對(duì)接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開(kāi)展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動(dòng)支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。

（三）往來(lái)資金監(jiān)管難度較大

移動(dòng)支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來(lái)保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章制度來(lái)制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒(méi)有頒發(fā)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒(méi)有落實(shí)到位。

（四）移動(dòng)支付宣傳沒(méi)有普及到位

移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們?cè)谌粘Ｉ钪械南M(fèi)渠道。所以移動(dòng)支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

（五）安全性遭質(zhì)疑

消費(fèi)者和合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類，一類是實(shí)際安全問(wèn)題，另一類便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也會(huì)有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制資金交付，電信運(yùn)營(yíng)商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對(duì)移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中遇到的困難提出的建議

（一）加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高對(duì)宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識(shí)度，選在人員較為密集的消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點(diǎn)是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗(yàn)移動(dòng)支付的快捷方便，認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付的重要性。另外對(duì)于和移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的認(rèn)識(shí)，讓他們充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付能夠給他們帶來(lái)的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對(duì)社會(huì)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所的建設(shè)移動(dòng)支付設(shè)施，讓移動(dòng)支付就在人們消費(fèi)場(chǎng)所，間接影響了人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。

（二）落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管

國(guó)家應(yīng)根據(jù)移動(dòng)支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來(lái)具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時(shí)國(guó)家應(yīng)加大力度落實(shí)移動(dòng)支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對(duì)違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺(tái)和個(gè)人要嚴(yán)以懲戒。

（三）健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度

發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開(kāi)他們建立的健全的法律的支持。所以我國(guó)應(yīng)健全移動(dòng)支付相關(guān)法律來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時(shí)還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動(dòng)支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財(cái)。健全移動(dòng)支付規(guī)范制度，為移動(dòng)支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

（四）提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動(dòng)支付的發(fā)生離不開(kāi)產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動(dòng)支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對(duì)本行業(yè)的信任，實(shí)體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動(dòng)支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動(dòng)地聯(lián)系他們，交流移動(dòng)支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)他們行業(yè)的好處。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動(dòng)支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶源，增強(qiáng)了銀行對(duì)移動(dòng)支付合作的信心。主動(dòng)營(yíng)造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的信任。

（五）提高移動(dòng)支付的安全性

消費(fèi)者的憂的實(shí)際的安全性是能通過(guò)客觀條件改變的，例如：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動(dòng)支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心。同時(shí)加強(qiáng)電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的合作交流，爭(zhēng)取達(dá)到合作共贏。

四、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付的在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展會(huì)遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動(dòng)支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管；健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動(dòng)支付的安全性。一步一個(gè)腳印，落實(shí)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展計(jì)劃，使移動(dòng)支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃躍東.影響移動(dòng)支付金融服務(wù)應(yīng)用的因素與對(duì)策[J].金融科技時(shí)代，2013，10：74-75