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網上支付存在的問題范文第1篇

關鍵詞:淘寶網;支付體系;第三方支付

中圖分類號:F831 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)03-0086-03

信息技術的革新給傳統(tǒng)的實體支付結算帶來了巨大的變革。網上支付結算作為虛擬數(shù)字化的發(fā)展產物,在人們生活中扮演著愈加重要的角色,同時其安全問題也在該體系的不斷發(fā)展中愈加顯現(xiàn)出來。淘寶作為國內首選購物網站,在其安全問題上所采取的措施具有參考的價值。

一、網上支付結算體系概述

網上支付,也稱為網上支付與結算,英文一般描述為Net Payment或Internet Payment,它指以金融電子化網絡為基礎,以商用電子化工具和各類交易卡為媒介,采用現(xiàn)代計算機技術和通信技術作為手段,通過計算機網絡特別是Internet,以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流轉和支付。[1]Internet公共網絡平臺的電子商務網上支付體系的基本構成中主要涉及七大構成要素,即客戶、商家、客戶開戶行、商家開戶行、支付網關、金融專用網絡、CA認證中心。除以上七大構成要素外,還應包括在網上支付時使用的網上支付工具及遵循的支付通信協(xié)議,即電子貨幣的應用過程。其中經常被提及的網上支付工具有銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。支付通信協(xié)議主要指支付的安全通信與控制模式,如SSL模式與SET模式等。綜上所述,電子商務網上支付體系的基本構成即為電子商務活動參與各方與網上支付工具、支付通信協(xié)議的結合體。[2]

(一)網上支付結算的基本流程

對于數(shù)目眾多較小額度金額的電子商務業(yè)務,一般網上支付實現(xiàn)的是資金立即支付。[3]其一般流程的歸納如圖1所示:第一步,客戶連接Internet,用Web瀏覽器進行商品的瀏覽、選擇與訂購,填寫網絡訂單,選擇應用的網上支付結算工具,并且得到銀行的授權使用,如信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或是網絡銀行賬號等;第二步,客戶核對相關訂單信息,在網上提交訂單;第三步,商家服務器對客戶的訂購信息進行檢查、確認,并把相關的、經過加密的客戶支付信息等轉發(fā)給支付網關,直至銀行專用網絡的銀行后臺企業(yè)服務器確認,等銀行電子貨幣發(fā)行機構驗證得到支付資金的授權;第四步,銀行驗證確認后,通過建立起來的經由支付網關的加密通信通道,給商家服務器發(fā)送確認及支付結算信息,為進一步的安全給客戶發(fā)送支付授權請求也可不操作此步;第五步,銀行得到客戶傳來的進一步授權結算信息后,把資金從客戶賬號轉撥至開展電子商務的商家銀行賬號上,借助金融專用網進行結算,并分發(fā)給商家、客戶發(fā)送支付結算成功信息;第六步,商家服務器收到銀行發(fā)來的結算成功信息后,給客戶發(fā)送網絡付款成功信息和發(fā)貨通知。

(二)網上支付結算的基本模式

(二)網上支付結算的基本模式

網上支付結算的應用流程即是電子貨幣的流動過程。不同的貨幣,其應用流程是有區(qū)別的。根據(jù)電子貨幣支付流程的差別,可把網上支付的基本模型大體分為“類支票電子貨幣支付模式”和“類現(xiàn)金電子貨幣支付模式”兩種。[4]

1.類支票電子貨幣支付模式

類支票電子貨幣支付模式是典型的基于電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網絡銀行賬號等方式的網上支付模式,它支持大、中、小額度的資金支付和結算。類支票電子貨幣支付(見圖2)包括信用卡網上支付過程,雖然減少了材料、運輸?shù)荣M用,應用快捷方便,但每次支付結算都需要銀行的支持與中介,時間與成本上均存在一定的開銷,而且都是不匿名的,交易雙方的身份不能被保護,其用于微小數(shù)額的支付存在少許不便,這是其弱點。[5]

2.類現(xiàn)金電子貨幣支付模式

類現(xiàn)金電子貨幣類似傳統(tǒng)的紙質現(xiàn)金,使用方便直觀,支付成本很低,而且具有匿名使用和不可追蹤等特點,這保證了買賣雙方的自由不受干涉,一定程度上保護了客戶的隱私。從支付應用過程(見圖3)可看出,與傳統(tǒng)的紙質現(xiàn)金應用非常類似,每次網上支付結算并不需作為中介的銀行參與,接受者收到后可以靈活支配,不需馬上去銀行兌換,還可支付給其他的合作伙伴,真正體現(xiàn)了貨幣的流通特點。銀行在類現(xiàn)金電子貨幣的網上支付結算過程中,只是在發(fā)行與兌換時參與運作,所以支付結算速度比類支票更快,運作成本更低,但不適宜較大數(shù)額的資金支付和結算。

二、淘寶的第三方支付

根據(jù)開展電子商務的實體性質,當前的網上支付方式可分為B2C型網上支付方式與B2B型網上支付方式兩類。B2C型網上支付方式是指企業(yè)與個人、政府部門和與個人、個人與個人進行網絡交易時采用的網上支付方式,其特點是適合于小金額的網絡交易支付結算,應用較為方便靈活,實施較為簡單,風險也較小。B2B型網上支付方式是指企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門進行網絡交易時采用的網上支付方式,其特點是適用于較大金額的網絡交易支付結算。淘寶是客戶對客戶的個人交易網上平臺,是國內較大的拍賣網站,第二種安全問題在淘寶顯現(xiàn)的更為突出。

因此淘寶在安全制度上引入了實明認證制,信用評價體系,“支付寶”的付款發(fā)貨方式等。其中支付寶交易是互聯(lián)網發(fā)展過程中一個創(chuàng)舉,也是電子商務發(fā)展的一個里程碑。支付寶品牌以安全、誠信迎得了用戶和業(yè)界的一致好評,其使用流程如圖4所示。

支付寶介于買賣雙方支付中轉體制,有效地解決了安全問題中因為信息不對稱而導致的信用問題,有效地保障了買賣雙方的利益。當然,第三方支付平臺作為一種在網上提供服務的中介機構,在其經營中也必會面臨著安全、贏利、經營、與非法交易可能的關聯(lián)等潛在的問題,需要借助在管理、法律、技術等措施加以解決。[6]

三、網上支付結算存在的安全問題

(一)銀行網站自身欠缺安全性

客戶的電子貨幣信息一般存在相應的銀行后臺服務器中,當銀行網絡遭到非人為的損害或黑客故意攻擊而導致銀行后臺服務器出現(xiàn)網絡故障、操作中斷、應用程序錯誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯誤,以及計算機病毒等致使系統(tǒng)不能正常工作時,客戶肯定不能使用其電子貨幣,或者由于某種原因導致正在進行的網絡支付過程中斷,也將影響客戶的網絡支付行為。此外,網絡支付需要通過Internet進行支付信息的傳導,但當網絡病毒造成網絡堵塞時,網絡支付結算過程將拖延,有可能造成交易雙方的損失或客戶的流失。

(二)交易信息傳遞欠缺安全性

支付信息在網絡傳輸過程中的安全性是網絡支付面臨的最大安全問題。比如支付賬號或密碼等隱私支付信息在網絡傳送過程中被剽竊或盜用,盜用者可以利用客戶的信用卡信息偽造出一張新的信用卡,在ATM機或是POS機上取出現(xiàn)金,而客戶因為信用卡或是存折都沒有丟失而沒有及時采取措施,結果造成較大的損失。再比如,由于系統(tǒng)錯誤或是個人故意行為而發(fā)生多支付或少支付甚至更改金額的問題,也會給交易雙方造成極大的麻煩。另外,由于支付不能有效的驗證收款方的身份、商家不能清晰的確定信用卡等網絡支付工具是否真實以及資金何時入賬等,一些不法商家和個人就有可能利用這種網絡交易的非面對面性以及Internet上站點的開放性和不確定性進行欺詐,導致真正的交易者遭受損失。

(三)安全的制度性保障欠缺

目前,統(tǒng)一、權威的認證中心并沒有真正發(fā)揮作用,容易造成交叉認證和混亂;電子商務法律框架尚未建立,網上支付的風險較大,數(shù)字簽名的合法性問題沒有解決;目前的結算制度難以保證資金流動的實時性;信用卡處理難以統(tǒng)一。這些安全制度性保障的欠缺都有可能給網上支付帶來安全隱患。[7]

四、總結

網上支付結算隨著信息化的不斷進步而廣泛的應用于我們的日常生活中,但其自身的安全問題也成為網上支付結算所面臨的巨大挑戰(zhàn)。無論是在類現(xiàn)金貨幣支付還是類支票貨幣支付,其營運的模式都不能很好的解決銀行、買方、賣方三者之間的安全問題。基于該背景下,淘寶結合我國目前網上銀行的發(fā)展和我國的消費群體特征,提出了在第三支付平臺――支付寶的應用,有效地解決了買賣雙方在交易時因為信息不對稱而導致的安全信譽問題,但是還有其他諸多技術和制度的欠缺等問題需要更多的法律、管理、技術等方面的共同協(xié)作才能加以解決。對于我國互聯(lián)網的廣泛應用,人們的消費方式也將有很大的改變,網上交易作為一種新興的模式,很有可能成為今后的主流,所以面對當今不斷出現(xiàn)的網上支付方面的問題,值得進一步的深入探討和研究。

參考文獻:

[1]張波,孟祥瑞.網上支付與電子銀行[M].上海:華東理工大學出版社,2007.

[2]帥青紅.電子支付結算系統(tǒng)[M].成都:西南財經大學出版社,2006.

[3]張進,姚志國.網絡金融學[M].北京:北京大學出版社,2002.

[4]王生輝,王俊杰.網上支付與結算[M].北京:科學出版社,2008.

網上支付存在的問題范文第2篇

關鍵詞：旅游電子商務網上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結合比較密切，據(jù)調查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶β糜坞娮由虅站W上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯(lián)網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發(fā)行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發(fā)展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業(yè)務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業(yè)務也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網上銀行服務，實現(xiàn)了網上支付。

（二）網上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業(yè)務（非主營業(yè)務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業(yè)務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網絡營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網絡支付的安全建設

首先，旅游企業(yè)應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務關系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業(yè)的電子商務化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務平臺實現(xiàn)技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發(fā)展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下

網上支付存在的問題范文第3篇

關鍵詞:電子商務;網上支付;第三方支付

一、我國電子商務環(huán)境下的支付方式

從目前國內電子商務發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應電子商務發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關手續(xù)并支付一定費用,無法實現(xiàn)電子商務低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應電子商務的長期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網上訂貨后由賣方送貨至買方處,經買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式,既解決了中國網上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網絡購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務的優(yōu)勢,不能適應電子商務的長期發(fā)展需要。

(3)網上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網為基礎,利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現(xiàn)從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程,由此為電子商務和其它服務提供金融支持。隨著電子商務的深入發(fā)展,網上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點。

二、網上支付方式的比較分析

比較典型的網上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉賬支付

這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶,并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應用與國外比還有很大差距,實際網絡交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網絡交易中,用銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足。在國內,由于普通消費者大多對票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網上支付的相關法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。

4.第三方支付平臺結算支付

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網上商家與商業(yè)銀行之間建立結算連接關系,實現(xiàn)從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務流程。

第三方支付平臺大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網關型第三方支付平臺

使用網關型第三方支付平臺,網站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務系統(tǒng),節(jié)省網關開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。因此網關型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺

為了建立網上交易雙方的信任關系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔保”的第三方支付平臺應運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應用。

更重要的是擔任“代收代付”信用擔保服務的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網絡用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網上支付的安全。

信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網上購物的可信度,大大減少了網絡交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個網上支付產業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征,甚至被當作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關部門的監(jiān)管,而越權調用交易資金的風險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項,這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現(xiàn)了電子商務交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏。可以說第三方支付平臺能夠促進電子商務的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。

5.移動支付

是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的支付方式,也稱為手機支付。手機支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機話費的制約?？梢哉f,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結算的麻煩。

作者單位:焦作大學

參考文獻:

[1]陳媛媛.國內在線支付的發(fā)展狀況與存在問題的分析[J].商場現(xiàn)代化,2006,3:60-60.

[2]黃益.我國網上支付現(xiàn)狀及對策[J].長沙大學學報,2006,11:43-44.

[3]電子商務世界編輯部.“2005年網上支付高峰論壇”精彩觀點[J].電子商務世界,2005,10:38-43.

網上支付存在的問題范文第4篇

一、網絡支付的發(fā)展現(xiàn)狀

網上支付是以互聯(lián)網為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，對電子商務服務和其它服務提供金融支持。國際上通用的網上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網上銀行。網上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。

二、國際貿易網上支付的優(yōu)點

一是降低了國際貿易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網上銀行的網上支付方式，中介機構的手續(xù)費大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時間，采用網上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。

二是能夠降低國際貿易買賣雙方在貿易交割期間帶來的匯率波動風險。由于通過網絡支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。

三、國際貿易網上支付存在的問題

一是網上支付的安全問題。一方面網絡支付系統(tǒng)的風險，這種風險是軟硬件的系統(tǒng)風險。全球電子信息系統(tǒng)的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風險?，F(xiàn)今發(fā)達國家零售和金融業(yè)的經營服務已在相當程度上依賴于信息系統(tǒng)的運行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網絡技術的高度知識化和專業(yè)性，又出于對降低運營成本的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網上業(yè)務活動。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中。另一方面，網絡支付的操作風險大量存在。電子扒手，網上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網絡中的不安全因素對國際貿易中的網絡支付產生了極大的安全問題。

二是信用風險。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，這樣的評估有可能增加網上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應承擔的義務，或者由于借貸人網絡上運行的金融信用評估系統(tǒng)不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉賣的國際銀行，也會由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發(fā)行機構將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業(yè)務，就可能為發(fā)行人帶來信用風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務甚至電子商務發(fā)展的重要因素。

三是法律問題帶來的風險。電子支付業(yè)務常涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等。目前，全球對于電子支付立法相對滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務形式的。在電子支付業(yè)務中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，缺乏法律規(guī)范調整的后果表現(xiàn)在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網上業(yè)務產生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網絡糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。

四、國際貿易網上支付問題的解決方案探討轉貼于

一是完善電子商務法規(guī)制度建設。必須建立和完善相關的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務快速發(fā)展與法律法規(guī)建設的相對穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務的發(fā)展。

二是加強社會信用體系的建設。銀行要協(xié)調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務機構，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，為網絡銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎。

三是采用第三方評估的方式對國際貿易交易雙方進行信用評級和身份認證。在我國，我國由中央銀行聯(lián)合工行、農行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設的中國金融認證中心工程項目，作為面向全國的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認證中心，它專門發(fā)放和管理所有參與網上交易實體的所需的數(shù)字證書。這是電子商務的身份證明，從而解決網上交易者相互間的信任問題，防范網上欺詐行為。

四是加強信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對互聯(lián)網上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機制為互聯(lián)網上的交易安全把關。

參考文獻

[1]王瑞.電子商務網上支付的問題與對策.網絡財富.2010(1).

網上支付存在的問題范文第5篇

關鍵詞：電子商務；網上支付；安全

互聯(lián)網在國內的發(fā)展已經有十多年的歷史了，利用互聯(lián)網進行商務交易活動——電子商務也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務作為一種新型網上在線貿易方式不僅使企業(yè)與消費者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產與銷售成本，進一步縮短了生產廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結構；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營銷費用，提高了企業(yè)的營銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來了無限的發(fā)展機會。

一個典型的電子商務交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網上支付問題，即如何利用互聯(lián)網以安全快捷的方式實現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務交易的順利進行。從三個階段來看網上支付是最關鍵的，因為網上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網上交易的完成。而網上支付若不進行，網上交易也不能最終完成。由此可見，網上支付是電子商務最核心、最關鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。

1網上支付現(xiàn)狀及現(xiàn)有支付工具的特點

網上支付采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行的，工作環(huán)境基于開放的因特網，使用的是最先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。

目前我國網上支付發(fā)展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統(tǒng)計中可看出08Q2網上支付交易額規(guī)模575億元，同比增速超過了170％。環(huán)比增速超過了20％。

目前的網上支付工具主要有：

(1)銀行卡在線轉帳支付：是目前我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。

它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內相當多，用戶不受地域的限制。

(2)電子現(xiàn)金：是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉化為一系列的加密序列數(shù)，來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。

它的特點一是具有現(xiàn)實現(xiàn)金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過對數(shù)字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費。

(3)電子支票：是以一種紙質支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足，在我國尚是空白。

其特點一是與傳統(tǒng)支票的操作有很多相似之處，易于理解和運用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術可連接公眾網絡金融機構和銀行票據(jù)交換網絡，可以通過公眾網絡連接現(xiàn)有金融付款體系。

(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網關型第三方支付平臺。這類平臺為網上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費用標準，結算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網站商家和銀行才是它的客戶，消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。

二是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，平臺提供方將進行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉讓，還可擔任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網民對網上購物的可信度，大大減少了網絡交易欺詐。

2網上支付存在的安全問題分析

要想保證在網上進行交易的安全性，首先要確保網上交易的載體——計算機網絡的安全以及用戶機終端的安全。有了計算機網絡才有了電子商務交易，如果計算機網絡不安全，可想而知我們在網上的交易肯定不安全。計算機網絡安全的內容包括：計算機網絡設備的安全、網絡系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。同時用戶機終端的安全也會影響網上交易的順利進行，如客戶機上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習慣等。

上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務交易中，即使用戶不使用計算機網絡進行交易，而是進行普通的上網活動，也會受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會小一些。

網上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：

(1)身份真實性。也稱商務對象的認證性，傳統(tǒng)的商務交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔心身份的真實性，但網上交易的雙方相隔甚遠，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網絡支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網絡貿易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網上交易簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預防抵賴行為的發(fā)生，但在網上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。

(4)數(shù)據(jù)保密性。有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了。

3解決網上支付安全問題的對策

3.1技術方面的對策

(1)數(shù)據(jù)加密。

數(shù)據(jù)加密被認為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secretkeys)來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進行解密，從而獲取敏感信息并保證網絡數(shù)據(jù)的機密性。

(2)數(shù)字簽名。

數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發(fā)送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個數(shù)據(jù)簽名將作為報文的附件和報文一起發(fā)送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來對報文附加的數(shù)字簽名進行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠實現(xiàn)對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。

(3)安全協(xié)議。

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。

SSL(安全槽層)協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協(xié)議向基于TCP／IP的客戶／服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。該協(xié)議在應用程序進行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關安全特性的審查。SSL協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾?？蛻舻男畔⑹紫葌鞯缴碳遥碳议喿x后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在電子商務的初始階段，由于參加電子商務的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務，對商家的認證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。

SET(安全電子交易規(guī)范)向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網絡(包括Internet)進行安全資金支付的技術標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業(yè)技術標準。

3.2法制方面的對策

(1)加強社會信用機制建設。法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。

(2)加強對網上銀行和第三方支付機構等相關組織的監(jiān)管。加強電子商務行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監(jiān)管：網上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業(yè)務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構的監(jiān)管，要讓第三方支付機構受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.3管理方面的對策

在管理方面，由于網上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應該盡快制定統(tǒng)一的互聯(lián)網支付標準以及盡快為互聯(lián)網用戶提供統(tǒng)一的接口。

另外還要建立一個在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網絡上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內的經驗可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動的發(fā)生，不是技術不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴格的管理制度建設就非常重要。