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國(guó)家助學(xué)貸款一方面以商業(yè)性貸款的面貌出現(xiàn)，一方面又要在扶助貧困學(xué)生方面承擔(dān)著越來(lái)越多的責(zé)任。這是一個(gè)難以兩全的矛盾。 助學(xué)貸款推進(jìn)乏力 截止到2002年6月底，全國(guó)累計(jì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生為112.5萬(wàn)人，而銀行審批的貸款人數(shù)累計(jì)只有35.1萬(wàn)人。申請(qǐng)貸款的學(xué)生中有2/3左右未能獲得貸款 2002年8月25日，陜西省寶雞市一個(gè)貧困家庭的高考生接到了復(fù)旦大學(xué)的錄取通知書，全家欣喜萬(wàn)分的同時(shí)，這名學(xué)生的父親卻因?yàn)榛I不出兒子的學(xué)費(fèi)而跳樓自殺。這則新聞以極端的方式顯現(xiàn)出在高額學(xué)費(fèi)壓力下貧困生家庭的窘境。而伴隨著新學(xué)年的開始，作為幫助貧困生獲得學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)的主要手段，國(guó)家助學(xué)貸款遂成為社會(huì)輿論關(guān)注的熱點(diǎn)。 國(guó)家助學(xué)貸款是由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，它由國(guó)家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，其利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行，其中50％的利息由各級(jí)財(cái)政予以補(bǔ)貼，其余50％由學(xué)生個(gè)人負(fù)擔(dān)。目前一年期的助學(xué)貸款的利率是5.85％，這就是說(shuō)，學(xué)生借一年期的貸款100元，只需支付不到3元的利息，這在各種貸款中是利息最低的。 但是，據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，盡管得到了媒體、學(xué)校、銀行等相關(guān)方面的大力推動(dòng)，助學(xué)貸款的發(fā)放規(guī)模依然和政策制定者及社會(huì)各界的期待相距甚遠(yuǎn)。 據(jù)教育部提供的最新數(shù)據(jù)，截止到2002年6月底，全國(guó)累計(jì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生為112.5萬(wàn)人，而銀行審批的貸款人數(shù)累計(jì)只有35.1萬(wàn)人，合同金額累計(jì)為30.0億元，獲貸人數(shù)占申請(qǐng)人數(shù)的比例依然很低，只有31.2％。也就是說(shuō)，申請(qǐng)貸款的學(xué)生中有2/3左右未能獲得貸款。 據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2002年清華大學(xué)、北京大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)、北京師范大學(xué)的大部分專業(yè)學(xué)費(fèi)為每生每年4800元，北京理工大學(xué)、北京科技大學(xué)、北京化工大學(xué)、北京郵電大學(xué)、北京航空航天大學(xué)的大部分專業(yè)學(xué)費(fèi)為每生每年5000元。而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的信息，2001年全年全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入6860元，農(nóng)村居民人均純收入2366元。很明顯，在不考慮其他因素的情況下，一個(gè)城鎮(zhèn)居民一年的收入只夠一個(gè)學(xué)生一年的學(xué)費(fèi)，農(nóng)村居民則要二至三人的年收入才夠一個(gè)學(xué)生一年的學(xué)費(fèi)。 一方面，大學(xué)學(xué)費(fèi)火箭般地攀升，高校貧困生迫切需要資金扶助；另一方面，以扶助貧困生為目標(biāo)的國(guó)家助學(xué)貸款卻停滯不前。強(qiáng)烈的貸款需求和謹(jǐn)慎的放貸所形成的反差，促使政府、銀行和學(xué)校等各方參與者對(duì)現(xiàn)有助學(xué)貸款制度進(jìn)行多方面的反思。 銀行的苦衷 據(jù)來(lái)自工商銀行北京分行的消息，目前北京工行其他個(gè)人消費(fèi)貸款群體中，不還錢的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于千分之一，而大學(xué)畢業(yè)生的欠款率卻高達(dá)10％ 為什么只有30％左右的申請(qǐng)者能夠拿到貸款呢？答案很簡(jiǎn)單：銀行嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。 信用缺失，是銀行界面對(duì)的主要難題。在沒有個(gè)人信用系統(tǒng)支持的情況下，加上學(xué)生畢業(yè)以后流動(dòng)性比較大，商業(yè)銀行缺乏有效的貸款跟蹤管理手段，一些銀行基層機(jī)構(gòu)和貸款人員對(duì)發(fā)放助學(xué)貸款存有顧慮。在2001年6月召開的全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款工作會(huì)議上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)肖鋼指出，有的借款人把助學(xué)貸款當(dāng)成國(guó)家無(wú)償資助，借款以后沒有償還的打算，甚至挪作他用，增加了助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 另外，由于國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多，金額小，銀行辦理的成本相對(duì)較高，收益不大，學(xué)生在校期間又不支付貸款利息，但銀行仍要墊交有關(guān)稅費(fèi)，因此，一些銀行對(duì)推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)沒有積極性。 工商銀行北京分行一位不愿透露姓名的工作人員告訴記者，他們從1999年9月開始向各高校發(fā)放貧困生助學(xué)貸款。當(dāng)時(shí)北京市共有43所高校和工行簽訂了合同，貸款總金額達(dá)4.3億元。根據(jù)合同，學(xué)生一畢業(yè)就需將分配單位地址通知工行，畢業(yè)后一年內(nèi)持原有貸款存折按季度存錢還款。從2001年12月20日開始，有1250名畢業(yè)的學(xué)生進(jìn)入還款期，但是直到2002年3月，仍有119人未還錢，占了近10％。這119名學(xué)生一畢業(yè)，各種通信方式都不通知工行，原來(lái)貸款時(shí)填寫的家庭住址等通信方式也多有變更或者不詳。 由于助學(xué)貸款完全憑信用，學(xué)生畢業(yè)后不還錢，銀行也無(wú)可奈何。這位工作人員說(shuō)，目前北京工行其他個(gè)人消費(fèi)貸款群體中，不還錢的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于千分之一，而大學(xué)畢業(yè)生高達(dá)10％的欠款率，實(shí)在出人意料。 中國(guó)人民銀行貨幣政策司信貸處處長(zhǎng)汪路則坦率地告訴記者，從社會(huì)影響來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款關(guān)系到教育公平問(wèn)題，無(wú)疑是件重要的工作，但銀行卻不能不講效益。1999年的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》明確規(guī)定：“國(guó)家助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款，將其納入正常的貸款管理。”這就使得銀行在發(fā)放貸款時(shí)不能不考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題。

曾經(jīng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制 在最初階段，國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)借款人的貸款條件和要求，以及對(duì)貸款的內(nèi)部控制程序，與一般性商業(yè)助學(xué)貸款并無(wú)二致 回顧國(guó)家助學(xué)貸款政策在三年間的演變，可以發(fā)現(xiàn)，在管理層、銀行、學(xué)校和學(xué)生的多重博弈下，國(guó)家助學(xué)貸款事實(shí)上在不同參與者眼中扮演著不同的角色，承擔(dān)著不同的職能。根本的矛盾在于，國(guó)家助學(xué)貸款一方面以商業(yè)性貸款的面貌出現(xiàn)，一方面卻在扶助貧困學(xué)生方面承擔(dān)著越來(lái)越多的責(zé)任?？傮w來(lái)說(shuō)，政策的演變使學(xué)生和學(xué)校承擔(dān)的責(zé)任逐漸減輕，而放貸銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻一步步增加。 1999年5月，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和中國(guó)工商銀行組成全國(guó)助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組。教育部設(shè)立全國(guó)學(xué)生貸款管理中心，作為部際協(xié)調(diào)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)。各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立相應(yīng)的協(xié)調(diào)組織和管理中心。 最初，由于處在摸索階段，各方面都很謹(jǐn)慎，極為重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。1999年5月13日，中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部了《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，強(qiáng)調(diào)學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款必須有經(jīng)辦銀行認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行訂立擔(dān)保合同。 在此同時(shí)，該規(guī)定也為無(wú)擔(dān)保貸款開了一道小門：“確實(shí)無(wú)法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，可以申請(qǐng)?zhí)乩J款。”但對(duì)于特困生貸款的還款責(zé)任，規(guī)定卻近乎苛刻：“特困生貸款到期無(wú)法收回部分，由提出建議的學(xué)校和學(xué)生貸款管理中心共同負(fù)責(zé)償還，其中學(xué)校償還60％，學(xué)生貸款管理中心償還40％。學(xué)校所需的償還貸款資金在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收入中列支；學(xué)生貸款管理中心所需的償還貸款資金，在財(cái)政部門批準(zhǔn)后的貼息經(jīng)費(fèi)中專項(xiàng)列支，?？顚Ｓ谩！?最初進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)驗(yàn)的只有中國(guó)工商銀行一家。從1999年9月1日起，工行在北京、上海等八個(gè)城市試辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。在中國(guó)工商銀行制定的《中國(guó)工商銀行國(guó)家助學(xué)貸款試行辦法》中，國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)借款人的貸款條件和要求，以及對(duì)貸款的內(nèi)部控制程序，與一般性商業(yè)助學(xué)貸款并無(wú)二致。有了這些制約手段，一方面，擔(dān)保貸款通過(guò)擔(dān)保條款得以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而特困生貸款，則由于學(xué)校和學(xué)生貸款管理中心承擔(dān)連帶還款責(zé)任，事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)也轉(zhuǎn)嫁掉了。 所有這些都體現(xiàn)出商業(yè)銀行作為助學(xué)貸款市場(chǎng)供方的理性，這也是銀行作為市場(chǎng)主體保護(hù)自身利益的正當(dāng)反應(yīng)。因此，即便當(dāng)時(shí)高校普遍擴(kuò)招和學(xué)費(fèi)上漲帶來(lái)洶涌的助學(xué)貸款需求，但到1999年底，國(guó)家助學(xué)貸款余額（指銀行尚未收回的貸款，即銀行放出去的貸款與收回的貸款之間的差值，該指標(biāo)反映了貸款的發(fā)放規(guī)模）只有400多萬(wàn)元。這一“成績(jī)”顯然讓政策制定者大失所望。 銀行成為信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者 政策的演變使得學(xué)生和學(xué)校承擔(dān)的責(zé)任逐漸減輕，而放貸銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻一步步增加 國(guó)家助學(xué)貸款推進(jìn)緩慢，政策只得隨各方反應(yīng)作出一定的調(diào)整。其中最重大的變化，是針對(duì)擔(dān)保難問(wèn)題，提出發(fā)放信用貸款。 1999年12月23日，中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》，對(duì)一些重要條款進(jìn)行了修改。在新政策中，由學(xué)校和學(xué)生貸款管理中心共同承擔(dān)特困生貸款連帶還款責(zé)任的條款停止執(zhí)行，無(wú)疾而終。意見規(guī)定，確實(shí)無(wú)法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生以及其他學(xué)生，只要學(xué)校提供貸款介紹人和見證人（指與借款人關(guān)系密切的自然人），均可申請(qǐng)信用方式的國(guó)家助學(xué)貸款，即憑借個(gè)人信用的無(wú)擔(dān)保貸款。 新政策實(shí)際上放寬了借款人的基本條件，允許所有學(xué)生申請(qǐng)信用貸款。 中國(guó)目前尚未建立成熟的個(gè)人信用體系，銀行只好在無(wú)法測(cè)算的放貸風(fēng)險(xiǎn)中摸索相應(yīng)的約束機(jī)制。對(duì)于貸款違約行為，《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》提出了一個(gè)看似有些威懾力的辦法：貸款銀行定期以學(xué)校為單位，在公開報(bào)刊及有關(guān)信息系統(tǒng)上公布助學(xué)貸款違約比例和違約借款人的姓名、身份證號(hào)及違約行為，同時(shí)公布其擔(dān)保人姓名；依法追究違約借款人的法律責(zé)任；對(duì)不履行職責(zé)的介紹人、見證人公布其姓名。 據(jù)工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部的工作人員介紹，由于這一威懾條例，學(xué)校方面誰(shuí)都不愿當(dāng)介紹人。最后銀行只得作出讓步。后來(lái)的政策改成：如果違約，介紹人的姓名也不公布，只公布違約學(xué)生的姓名。 這一階段政策調(diào)整的運(yùn)行效果是，到2000年6月底，國(guó)家助學(xué)貸款余額達(dá)到800多萬(wàn)元。 行政性手段敞開貸款大門 為了擴(kuò)張國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)模，政策制定者一步步地解除經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的放貸責(zé)任 從1997到2000年，高校學(xué)費(fèi)平均以20％左右速度增長(zhǎng)。如果學(xué)費(fèi)持續(xù)上漲，而貧困生又沒有方便的渠道獲得資金補(bǔ)助，那將有更多貧困家庭的孩子與大學(xué)教育無(wú)緣，進(jìn)而導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)不公。所有這些都使得有關(guān)方面不得不加大推進(jìn)助學(xué)貸款的力度。 2000年8月22日，中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》。從2000年9月開始，國(guó)家助學(xué)貸款試辦范圍由八個(gè)城市擴(kuò)大到全國(guó)，經(jīng)辦銀行由只有中國(guó)工商銀行，擴(kuò)大到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，貸款對(duì)象由全日制本?？茖W(xué)生擴(kuò)大到研究生。同時(shí)中國(guó)人民銀行專門印發(fā)了《助學(xué)貸款管理辦法》，以推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 不過(guò)，商業(yè)銀行卻未能同步興奮起來(lái)。這之前，由于商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸建立起內(nèi)部控制制度，貸款經(jīng)辦人員以及經(jīng)辦支行的效益和收入，都與貸款的回收情況直接相關(guān)，因此即便上級(jí)一再鼓勵(lì)，貸款經(jīng)辦人員仍然惜貸，國(guó)家助學(xué)貸款的進(jìn)展依然與政府部門的期望相差很遠(yuǎn)。2001年1月底，全國(guó)部屬高校和地方高校申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生共計(jì)51.4萬(wàn)人，單一簽訂貸款合同的學(xué)生人數(shù)為11.1萬(wàn)人，只占申請(qǐng)人數(shù)的21.6％；貸款合同金額12.6億元，占申請(qǐng)金額的39％。 為了擴(kuò)張國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)模，政策制定者只得進(jìn)一步解除經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的放貸責(zé)任。2001年5月10日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、教育部向國(guó)務(wù)院提交《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展有關(guān)政策措施的請(qǐng)示》，提出要全額核銷助學(xué)貸款呆壞賬，免征國(guó)家助學(xué)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅。 2001年6月22日，全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款工作會(huì)議召開，會(huì)上國(guó)家科教領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任廖曉淇、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)肖鋼、財(cái)政部副部長(zhǎng)張佑才、教育部副部長(zhǎng)張保慶都從各自角度作了講話。廖曉淇提出：“經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員只要按照國(guó)家規(guī)定發(fā)放和管理國(guó)家助學(xué)貸款，確因貸款人逃貸，并能夠提供追索無(wú)效的有關(guān)資料，就不再追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人的責(zé)任?！?一系列政策出臺(tái)之后，國(guó)家助學(xué)貸款的規(guī)模有所擴(kuò)大。從工商銀行數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2001年10月，工商銀行的助學(xué)貸款余額達(dá)到6.25億元，比2001年初增加了3.05億元，增長(zhǎng)了95％。

降低拖欠率的努力 由中國(guó)人民銀行建立的全國(guó)范圍的個(gè)人信用資信登記系統(tǒng)才是最終解決之道，但這個(gè)系統(tǒng)的形成還得等待漫長(zhǎng)時(shí)日 從目前的情況看，政策制定者似乎陷入了顧此失彼的境地：要控制貸款的拖欠風(fēng)險(xiǎn)，就只能少放貸款；要讓更多貧困學(xué)生獲得助學(xué)貸款，就必須以銀行承擔(dān)無(wú)法估量的拖欠風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)。 盡管行政手段試圖減輕銀行的責(zé)任，銀行還是為降低貸款拖欠率，在對(duì)貸款者進(jìn)行監(jiān)控方面作了不少探索。 一般助學(xué)貸款多由就學(xué)地銀行發(fā)放，而學(xué)生畢業(yè)后分配去向不確定，給銀行貸款回收帶來(lái)難度。一些金融機(jī)構(gòu)就此想出了一個(gè)辦法——從生源地著眼。 2001年8月，人民銀行杭州中心支行、浙江省教育廳和省財(cái)政廳共同推出了“生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款”。這項(xiàng)助學(xué)貸款，由金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的個(gè)人或?qū)W生的父母按年申請(qǐng)，由學(xué)生入學(xué)前戶口所在地的農(nóng)村信用社或商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)按年審批發(fā)放。發(fā)放采取信用和擔(dān)保兩種方式。借款人只負(fù)擔(dān)一半貸款利息，其余由生源所在地的市縣級(jí)財(cái)政部門貼息。 此后，中國(guó)人民銀行在2001年12月研究部署推動(dòng)助學(xué)貸款的政策措施時(shí)特別提到，要大力推廣在學(xué)生家庭所在地發(fā)放助學(xué)貸款。 業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)得更多的是完善個(gè)人信用體制建設(shè)，提高學(xué)生的信用意識(shí)。不過(guò)，由于學(xué)生沒有信用歷史可言，所以目前所有的努力都無(wú)法為銀行在審批貸款申請(qǐng)時(shí)提供依據(jù)，只能為他們追討貸款提供線索，對(duì)拖欠貸款的學(xué)生產(chǎn)生一定威懾。 教育部目前正在加速建設(shè)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人查詢系統(tǒng)。教育部全國(guó)高等學(xué)校學(xué)生信息咨詢與就業(yè)指導(dǎo)中心副主任胡扶功告訴記者，目前對(duì)2001屆和2002屆貸款畢業(yè)生的國(guó)家助學(xué)貸款數(shù)據(jù)采集工作已基本完成，預(yù)計(jì)今年10月國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)將對(duì)有關(guān)銀行開通試用。不過(guò)，銀行方面對(duì)這個(gè)系統(tǒng)卻持觀望態(tài)度。工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部的一位工作人員說(shuō)，這個(gè)系統(tǒng)包含的是學(xué)生在校時(shí)的數(shù)據(jù)，學(xué)生畢業(yè)后無(wú)法更新，而恰恰這時(shí)進(jìn)入了還款期，銀行仍然無(wú)法跟蹤學(xué)生的去向。 全國(guó)各地區(qū)也在根據(jù)自身特點(diǎn)摸索相應(yīng)的解決方法。2002年5月，上海市首個(gè)大學(xué)生信用檔案體系正式啟用。據(jù)介紹，目前上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)采集的信息已覆蓋全市273萬(wàn)市民?，F(xiàn)在，這個(gè)系統(tǒng)為申請(qǐng)過(guò)助學(xué)貸款的大學(xué)生開設(shè)個(gè)人信用檔案，繼而通過(guò)與各商業(yè)銀行的合作，對(duì)助學(xué)貸款償還情況及其他信用記錄進(jìn)行跟蹤，為大學(xué)生出具個(gè)人信用報(bào)告。 工商銀行北京分行則選擇與華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司進(jìn)行合作，發(fā)放助學(xué)貸款。清華大學(xué)學(xué)生工作處事務(wù)辦公室副主任張衛(wèi)華告訴記者，新制度下的申請(qǐng)貸款的流程是，學(xué)校把申請(qǐng)貸款的學(xué)生資料傳給華夏信用公司，公司從中抽樣核實(shí)，比如找一些學(xué)生填寫的家庭地址進(jìn)行聯(lián)系，認(rèn)為沒有問(wèn)題，就把數(shù)據(jù)提交給工行。工行審核后把批準(zhǔn)貸款的名單傳給華夏信用，再轉(zhuǎn)給學(xué)校，讓學(xué)生填寫。在催還貸款方面，華夏信用公司也將分擔(dān)一部分責(zé)任。據(jù)悉，工行北京市分行與其定點(diǎn)合作的學(xué)校都采取這種模式。不過(guò)，這種作法事實(shí)上只是增加了一個(gè)把關(guān)人，對(duì)銀行追討貸款并沒有太大幫助。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部個(gè)人貸款處的陳溪認(rèn)為，只有各部門和銀行的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)之后，信用體系才能發(fā)揮效力。所以，只有由中國(guó)人民銀行建立的全國(guó)范圍的個(gè)人信用資信登記系統(tǒng)才是最終的解決之道。而這個(gè)系統(tǒng)的形成還得等待漫長(zhǎng)時(shí)日。 政府應(yīng)承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn) 助學(xué)貸款實(shí)質(zhì)上是一種政策性任務(wù)，目前被置入商業(yè)運(yùn)作軌道無(wú)疑左右為難 既然建成全國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)還遙遙無(wú)期，而國(guó)家助學(xué)貸款又必須承擔(dān)扶助貧困學(xué)生的責(zé)任而不能退回為擔(dān)保貸款，那么，助學(xué)貸款的總體收益必然難以覆蓋成本。既如此，必須有人來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的損失。 值得思考的是，參與各方應(yīng)該如何分擔(dān)責(zé)任，共對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部門、放貸銀行、學(xué)校和學(xué)生，讓任何一方獨(dú)自承擔(dān)損失，國(guó)家助學(xué)貸款都不可能持續(xù)發(fā)展下去。 從國(guó)家助學(xué)貸款政策的演變來(lái)看，學(xué)校目前幾乎不承擔(dān)什么責(zé)任。以前的規(guī)定尚且要求定期公布違約借款人及不履行職責(zé)的介紹人、見證人（一般是班主任、輔導(dǎo)員等）的姓名，現(xiàn)在只公布違約學(xué)生的姓名。學(xué)生畢業(yè)之后，學(xué)校也沒有義務(wù)追蹤欠款學(xué)生的去向。而且有專家建議，學(xué)校應(yīng)該逐步將對(duì)于申請(qǐng)者的預(yù)審、對(duì)欠款的追討工作讓渡給銀行，最終只作為學(xué)生部分信息的提供者和銀行與學(xué)生之間的聯(lián)絡(luò)員。 財(cái)政方面，國(guó)家助學(xué)貸款貼息按照高校隸屬關(guān)系，分別由中央和省（自治區(qū)、直轄市）財(cái)政安排資金。中央財(cái)政負(fù)責(zé)對(duì)中央所屬高校學(xué)生的貸款貼息；地方財(cái)政負(fù)責(zé)對(duì)地方所屬高校學(xué)生的貸款貼息。中央財(cái)政還對(duì)中西部地區(qū)所需貼息資金通過(guò)轉(zhuǎn)移支付給予適當(dāng)補(bǔ)助。 在2002年2月9日召開的全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款工作電視會(huì)議上，財(cái)政部部長(zhǎng)項(xiàng)懷誠(chéng)說(shuō)，從2001年的情況看，在預(yù)算執(zhí)行中，由于實(shí)際貸款規(guī)模小，預(yù)算安排的貼息資金大都沒有用出去。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2001年底，全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款合同總額為24.4億元，財(cái)政安排貼息資金總額為2.66億元，其中中央財(cái)政安排1.72億元，地方財(cái)政安排0.94億元。但實(shí)際已支付貼息金額為1395萬(wàn)元，僅占各級(jí)財(cái)政安排貼息資金的5.24％。 這樣看來(lái)，財(cái)政部門在資金方面給予了國(guó)家助學(xué)貸款最大的支持，但對(duì)事業(yè)的推進(jìn)依然鞭長(zhǎng)莫及。 在信用制度一片空白的狀況下發(fā)放信用貸款，銀行的苦衷已無(wú)需贅言。國(guó)家助學(xué)貸款開展之初，銀行還沒有具體數(shù)據(jù)說(shuō)明拖欠貸款的嚴(yán)重性。2001年底之后，逐漸有學(xué)生進(jìn)入還款期。所以從2002年開始，相繼有銀行向媒體反映拖欠的嚴(yán)重性。他們終于可以用數(shù)字說(shuō)明助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)之高了。 國(guó)家助學(xué)貸款推進(jìn)之艱難，說(shuō)明整個(gè)機(jī)制存在某種矛盾。助學(xué)貸款實(shí)質(zhì)上是一種政策性任務(wù)，目前被置入商業(yè)運(yùn)作軌道無(wú)疑左右為難。因此有專家提出，政府應(yīng)該承擔(dān)更多責(zé)任。 北京大學(xué)教育學(xué)院的魏新教授認(rèn)為，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，政府的責(zé)任就是提供公共產(chǎn)品，包括一部分教育。維護(hù)社會(huì)公平，增加教育投入，是政府而不是銀行的責(zé)任。他介紹說(shuō)，國(guó)外助學(xué)貸款的情況是，政府不但貼息，而且承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。比如出現(xiàn)畢業(yè)即失業(yè)的情況，個(gè)人可以申請(qǐng)破產(chǎn)，拖欠的貸款由國(guó)家還，銀行不負(fù)擔(dān)。此外，管理成本一般也是由中央和地方政府分擔(dān)。而在我國(guó)，除了貼息，政府尚不承擔(dān)其他風(fēng)險(xiǎn)。 北京大學(xué)教育學(xué)院的李文利博士介紹說(shuō)，在某些國(guó)家，學(xué)生貸款的形式多種多樣。有些貸款由政府直接發(fā)放、回收與管理。這種貸款的本金和管理成本都由財(cái)政負(fù)擔(dān)。她說(shuō)，從中國(guó)助學(xué)貸款制度的現(xiàn)狀看，由政府發(fā)放貸款本金，或由財(cái)政出錢建立助學(xué)貸款的擔(dān)保體系，都不太現(xiàn)實(shí)，除非其它相關(guān)配套體系逐漸完善。 國(guó)家助學(xué)貸款在政策性和商業(yè)性之間躑躅徘徊，而要步入良性發(fā)展的軌道，恐怕需要政府承擔(dān)更多的成本。