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信用體系建設(shè)存在的問題范文第1篇

關(guān)鍵詞：個人信用體系 建設(shè) 規(guī)范 思考

個人信用體系建設(shè)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)和社會和諧發(fā)展的必要條件。建立起我國較為完善的個人信用體系，進(jìn)而規(guī)范并促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)活動，是一項社會、經(jīng)濟(jì)意義深遠(yuǎn)而且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。既要克服傳統(tǒng)體制的巨大慣性，又要適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和國際一體化的要求，其復(fù)雜性和艱巨性都是空前的。

從全國個人信用體系建設(shè)的實踐來看，目前我國個人信用體系建設(shè)有了一定的進(jìn)展，但也存在著相當(dāng)多的問題。

我國個人信用體系存在的問題

信息收集缺乏法律支持

我國還沒有健全的全國性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國的個人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在消費者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒有法律對消費者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而我國目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，以致于涉及侵犯個人隱私。

尚未樹立現(xiàn)代信用意識

在我國傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并沒受到太大損失。因此，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，以致于造成整個社會信用缺失。特別是在我國由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機(jī)制，將造成全社會嚴(yán)重的信用危機(jī)。

信用數(shù)據(jù)征集成本較高

隨著社會生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟(jì)主體的個人參與經(jīng)濟(jì)生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個部門機(jī)構(gòu)。一個完善的個人征信體系必須以將散落在各個部門的信息收集起來為前提。而我國的個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是個人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個完善的個人信息數(shù)據(jù)庫。在我國這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。

另外，對個人信用數(shù)據(jù)的征信過程中，實行有償征信的費用非常高，尤其是前期，征信任務(wù)艱巨，數(shù)據(jù)庫的建設(shè)都需要大量資金投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業(yè)，這對于沒有足夠?qū)嵙Φ拿駹I征信公司來說，很可能會不堪重負(fù)。此外，從所有權(quán)角度看，個人信用數(shù)據(jù)應(yīng)屬于消費者個人所有，但如果實行有償征信，當(dāng)消費者需要信息時卻應(yīng)該是信用公司將信息有償銷售給消費者，作為中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個人卻付出代價。

信用中介機(jī)構(gòu)整體水平不高

由于缺乏現(xiàn)代信用意識，人們并沒有將信用看作是商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，從而使得信用中介機(jī)構(gòu)因缺乏市場而難以發(fā)展起來；從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，從而難于向社會提供高質(zhì)量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產(chǎn)品的需求。

建立個人信用體系的建議

我國正致力于建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)，而信用是市場經(jīng)濟(jì)得以運行最起碼的基礎(chǔ)。因此，大力培育社會信用觀念和意識，建立起完善的社會信用制度，是建立市場經(jīng)濟(jì)秩序時不可忽視的一項重要任務(wù)。

整合個人信息資源

我國涉及到個人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險、社保、公安、工商、民政和社會共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個互通有無的個人信息收集平臺，此項工作可借鑒美國的做法，即按照市場規(guī)律要求，建立個人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡涉及到個人信息資源或需要利用個人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個人信用中介的成員單位，實行資源搜集和享用互補(bǔ)，會員之間免費服務(wù)，數(shù)據(jù)免費采集，會員以外單位按照市場運作，全部采取有償服務(wù)，且依據(jù)其服務(wù)的項目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價格的高低。

個人信用評估準(zhǔn)確與否，直接影響個人信用體系建立成敗，也是衡量一家征信機(jī)構(gòu)運作好壞的一條重要標(biāo)準(zhǔn)，所以科學(xué)建立個人信用評估體系十分重要。它要求首先評估數(shù)據(jù)面要廣，既要有個人日?；顒訑?shù)據(jù)，如個人、家庭消費、資產(chǎn)、工資、住房、銀行往來等，也要有突發(fā)性事件數(shù)據(jù)，如透支、借貸、捐贈、違規(guī)等。

其次是評估內(nèi)容要全，除了能用數(shù)據(jù)反映個人信用狀況外，還應(yīng)包括個人品德，能力以及曾經(jīng)有過的獎勵和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中?？梢栽O(shè)計個人信用狀況的可操作指標(biāo)如下：自然情況：學(xué)歷，年齡，健康情況，其他（家庭構(gòu)成，戶口）。道德情況：社會道德（公檢法個人記錄等）；信用道德（歷史還款記錄，公共事業(yè)付費記錄，電信付費記錄等）。收入情況工作收入，其他穩(wěn)定收入（如贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費等），其他家庭成員收入。資產(chǎn)／負(fù)債情況：資產(chǎn)（當(dāng)量總資產(chǎn)）；負(fù)債（當(dāng)量總負(fù)債）等指標(biāo)全方位地完善個人信用數(shù)據(jù)庫?！〉谌窃u估方法要科學(xué)，既要導(dǎo)入數(shù)據(jù)測算，設(shè)計一套較為準(zhǔn)確反映個人信用的計算模型，也要有專家論證分析個人信用報告，全面、仔細(xì)、準(zhǔn)確、科學(xué)地測算個人信用評估的結(jié)果。

第四是評估的程序與方法要可比，全國要有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家信用中介機(jī)構(gòu)最終計算的結(jié)果，要有一個相對比較一致的報告。

信用體系建設(shè)存在的問題范文第2篇

一、高校實現(xiàn)檔案信息化建設(shè)的重要意義和作用

在當(dāng)今信息時代的形勢發(fā)展需求下，高校檔案信息化建設(shè)擺在了十分突出的位置，只有實現(xiàn)檔案信息化建設(shè)和科學(xué)管理，建立多功能管理的信息化檔案體系，才能為本單位和社會各界、廣大公眾提供準(zhǔn)確、有效、全面、權(quán)威的檔案信息，實現(xiàn)檔案信息資源的開發(fā)和利用價值。

（一）實施檔案信息化建設(shè)，有利于提高檔案信息收集的完整性和時效性

建設(shè)一個科學(xué)和完善的檔案信息化體系，原始信息資料的采集是關(guān)鍵，隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)以及高校內(nèi)部局域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的日趨完善，各部門和院（系）之間相互聯(lián)通，信息資源的收集由點及面，不斷增大信息資源數(shù)據(jù)容量，確保信息收集的完整性，電子文件的收集直接通過郵件或本單位局域網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)手段傳輸匯集，是一種相當(dāng)普及與便捷的方法。

（二）強(qiáng)化檔案信息化管理，有助于提升檔案管理工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。

實現(xiàn)檔案信息化，主要目的是通過現(xiàn)代高科技的網(wǎng)絡(luò)手段為信息利用者提供快速、準(zhǔn)確和全面的信息，提高檔案的利用率和利用價值，促使檔案工作的管理方法、工作方式、信息處理等環(huán)節(jié)不斷改進(jìn)，從而推動檔案管理工作流程更加科學(xué)化、規(guī)范化和制度化。

（三）完善檔案信息化體系，有利于實現(xiàn)高效快捷的信息檢索

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和時間的推移，高校的檔案數(shù)量與日俱增，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的查找方法和落后的檢索工具，難于適應(yīng)當(dāng)今社會的發(fā)展需要，阻礙了檔案管理工作的現(xiàn)代化進(jìn)程，只有不斷完善檔案信息化體系，找出適用于本單位局域網(wǎng)信息組織與管理的方法，及時解決好各方面技術(shù)的銜接問題，不斷優(yōu)化計算機(jī)應(yīng)用技術(shù)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)檔案信息檢索系統(tǒng)，將促進(jìn)檔案的服務(wù)質(zhì)量大大提高。

（四）加強(qiáng)檔案信息化建設(shè)，有利于更好地開發(fā)和利用檔案信息資源

如果說信息采集是基礎(chǔ)，管理是過程，開發(fā)利用并提供服務(wù)則是檔案管理工作的最終目標(biāo)，“檔案工作的目的之一是開發(fā)利用，利用工作開展得好壞是檢驗檔案工作的最佳尺度”[2]。檔案信息化建設(shè)管理目標(biāo)是實現(xiàn)信息的開發(fā)與利用，檔案信息資源共享成為信息社會中檔案利用工作的新要求。檔案信息資源的開發(fā)利用是檔案工作矛盾運動的必然結(jié)果，是滿足檔案信息利用社會化的實際需要，是時展的客觀要求，為此，加強(qiáng)檔案信息化建設(shè)是為社會提供強(qiáng)有力的信息保障。

二、當(dāng)前檔案信息化建設(shè)進(jìn)程中存在的問題

近年來，高校在實現(xiàn)檔案信息化建設(shè)過程中取得了很大的進(jìn)步，特別是電子檔案的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的檔案管理工作帶來了一場革命，檔案信息化的管理優(yōu)勢亦為人們所認(rèn)識，但在日常的檔案管理工作中還存在一些問題亟待進(jìn)一步解決。

（一）檔案信息化建設(shè)意識淡薄

長期以來，傳統(tǒng)的檔案管理觀念在一些人的意識之中根深蒂固，檔案材料的書寫和形成中就存在不規(guī)范、不統(tǒng)一問題，特別是原始資料交接不及時，往往造成大量的信息資源被丟失。同時，由于檔案信息化管理意識淡薄，某些部門、院（系）還自行保管紙質(zhì)檔案資料，造成檔案信息收集不齊全與滯后問題，嚴(yán)重地影響了檔案信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，阻礙檔案管理信息化的發(fā)展進(jìn)程。

（二）檔案安全意識薄弱

高校實現(xiàn)檔案信息化管理，大大地突破了檔案利用的時空限制，使檔案信息資源利用變得更加方便和快捷，但由于某些檔案工作人員的檔案保密意識和檔案安全意識嚴(yán)重滯后，使用未經(jīng)殺毒的外來移動磁盤、鏈接互聯(lián)網(wǎng)等等，極容易造成檔案信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯亂、丟失、病毒入侵、重要文件資料在網(wǎng)絡(luò)上流傳等等的問題。

（三）檔案管理人員業(yè)務(wù)能力薄弱

檔案信息的管理和利用很大程度上受到檔案工作人員業(yè)務(wù)水平的制約，不少部門、院（系）的檔案管理人員由辦公室管理員兼任，未經(jīng)過專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人員崗位流動性頻繁，部分管理人員在工作中只能是“摸著石頭過河”。由于檔案管理人員不熟悉信息技術(shù)，有的檔案管理人員還只滿足于使用計算機(jī)管理檔案目錄，未能掌握相關(guān)的計算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)知識、數(shù)字化技術(shù)知識、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識，未能使檔案信息多元化、拓展檔案應(yīng)用領(lǐng)域。近年來，隨著檔案載體向著檔案數(shù)字化的方向發(fā)展，高校普遍對紙質(zhì)檔案進(jìn)行了電子化處理，并在此基礎(chǔ)上建立了電子閱覽室，隨著檔案軟硬件設(shè)備的更新?lián)Q代極大地改變了傳統(tǒng)的檔案管理工作的方式方法，但從目前情況看，許多檔案部門缺乏現(xiàn)代高技術(shù)人才，其中檔案、信息處理復(fù)合型人才就更是缺之又缺，檔案隊伍不穩(wěn)，人才流失嚴(yán)重的境況。

三、推進(jìn)高校檔案信息化建設(shè)的幾點建議

目前，高校的檔案管理工作已逐漸向制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化方向發(fā)展，但在發(fā)展的進(jìn)程中仍要不斷改進(jìn)檔案管理工作模式，穩(wěn)步、扎實地推進(jìn)檔案信息化的建設(shè)。

（一）建立一支人員穩(wěn)定、業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)高的檔案隊伍

推進(jìn)檔案信息自動化的關(guān)鍵是人才，隨著計算機(jī)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在檔案管理工作中的應(yīng)用和發(fā)展，對檔案管理人員的業(yè)務(wù)知識、管理能力、操作能力等方面提出了新的、更高的要求。任何先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù)應(yīng)用都離不開人去掌握運用，因此，高校檔案信息化建設(shè)程度的高低很大程度上取決于人的素質(zhì)，沒有一支知識結(jié)構(gòu)合理、人員穩(wěn)定的檔案隊伍，難于適應(yīng)現(xiàn)代檔案管理工作的發(fā)展需要。要不斷通過各種渠道、多種形式加強(qiáng)檔案管理人員再教育，促使檔案管理人員不斷更新業(yè)務(wù)知識，特別是計算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)知識、數(shù)字化技術(shù)知識、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)知識、現(xiàn)代管理技術(shù)知識的培訓(xùn)。只有努力培養(yǎng)和打造一支具備現(xiàn)代檔案管理知識的高素質(zhì)檔案隊伍，才能切實擔(dān)當(dāng)起實現(xiàn)檔案管理現(xiàn)代化的重任。由于電子檔案信息內(nèi)容的數(shù)字化，文檔處理的一體化，電子檔案保存的技術(shù)化，開發(fā)利用形式的多樣化，使得電子檔案的管理與紙質(zhì)檔案的管理有著截然不同的方法，這就要求檔案管理隊伍要相對穩(wěn)定，要具有熟悉的電子計算機(jī)操作的信息技術(shù)專業(yè)人才，使之能適應(yīng)當(dāng)前高校檔案工作現(xiàn)代化管理之需要。

（二）加大宣傳力度，增強(qiáng)隊伍的檔案信息化建設(shè)意識，加強(qiáng)檔案人員的事業(yè)心和責(zé)任感

長期以來，由于人們特別是某些領(lǐng)導(dǎo)同志對檔案管理工作重要性認(rèn)識不足，使得檔案工作經(jīng)常處在可有可無的輔質(zhì)的尷尬境地，嚴(yán)重阻礙了檔案工作的健康發(fā)展。因此，搞好檔案管理工作關(guān)鍵在領(lǐng)導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)思想通了、認(rèn)識深刻了，做好檔案工作就能起到事半功倍的效果；其次要逐步提高檔案工作人員對檔案實現(xiàn)信息化管理重要性的認(rèn)識，這就要求檔案工作人員在收集檔案資料時，做到口勤、手勤、腳勤，收集齊全完整、內(nèi)容真實可靠的檔案材料，及時追補(bǔ)和不斷補(bǔ)充新的資料，將收集的紙質(zhì)資料迅速進(jìn)行電子化處理，提高檔案工作的效率和水平。

（三）建立和完善檔案信息化管理的規(guī)章制度

檔案信息化的建設(shè)離不開一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，沒有一套行之有效的規(guī)章制度，難以保證檔案管理工作的順利開展。因此，要根據(jù)工作的實際需要，制定和完善檔案管理規(guī)章制度，例如制訂一套如《檔案歸檔制度》、《檔案保密制度》、《數(shù)字檔案備份制度》、《網(wǎng)絡(luò)安全管理制度》、《檔案人員崗位責(zé)任制》等等，通過規(guī)章制度管人，使檔案管理工作做到有章可循。同時要規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)和流程，如歸檔電子文件（檔案）存儲要按照《電子文件歸檔與管理規(guī)范》操作，存儲歸檔電子文件信息數(shù)據(jù)的計算機(jī)設(shè)備一定要安全可靠，并且要不斷更新備份設(shè)備，嚴(yán)防電子檔案被清洗、丟失，確保信息化檔案信息安全及資源的有效利用，通過一系列的規(guī)章制度和規(guī)范化管理，使檔案信息化管理工作逐步走上良性的循環(huán)軌道。

（四）建立檔案信息安全保障體系，逐步完善檔案信息安全管理體制

要充分為信息利用人提供準(zhǔn)確、完整、有效的信息資源，必須加強(qiáng)對計算機(jī)檔案管理系統(tǒng)的管理和維護(hù)，確保檔案數(shù)據(jù)庫的安全。一是檔案部門的內(nèi)部局域網(wǎng)必須切實與公共網(wǎng)絡(luò)實行物理隔離，確保檔案信息網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)陌踩?；二是要加?qiáng)檔案數(shù)據(jù)庫的管理，應(yīng)對數(shù)據(jù)進(jìn)行異地脫機(jī)備份；三是為信息利用人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，要認(rèn)真采用身份認(rèn)證、密鑰管理、防火墻等安全防護(hù)措施，確保檔案信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸和利用過程中的系統(tǒng)安全。

（五）加大專項資金的投入，不斷更新軟硬件設(shè)備

俗語說：“巧婦難為無米之炊”，檔案信息化建設(shè)離不開軟硬件的更新?lián)Q代，檔案管理專用軟件、電子計算機(jī)、服務(wù)器、高速掃描儀、縮微機(jī)、刻錄機(jī)、開通內(nèi)部局域網(wǎng)、配套信息安全防護(hù)措施等等，都需要投入大筆的資金，如果沒有一定的設(shè)備投入，檔案信息化建設(shè)只能是紙上談兵。

總之，檔案信息化建設(shè)是一項長期、全面而又具體的工作，信息化建設(shè)的實現(xiàn)不是檔案部門的單一工作，也不能僅僅單憑幾個計算機(jī)技術(shù)人員就能實現(xiàn)的，它需要所有檔案人員的積極參與和配合，因此，信息化建設(shè)人才需要深厚的檔案學(xué)基礎(chǔ)理論，熟悉檔案工作的規(guī)律，從而創(chuàng)新更科學(xué)、更先進(jìn)的管理方法，使檔案信息化建設(shè)工作達(dá)到質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

信用體系建設(shè)存在的問題范文第3篇

關(guān)鍵詞:信用體系 中小企業(yè) 融資

中圖分類號:F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-252-02

中小企業(yè)融資難已成為制約其發(fā)展的瓶頸。為此,各級政府聯(lián)手銀行系統(tǒng)采取了包括行政、法律和經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的多種手段,但中小企業(yè)貸款難的問題依然存在。究其根本原因,主要是銀行與中小企業(yè)信息不對稱,信用信息不完備,銀行控制貸款風(fēng)險的成本太高,存在逆向選擇和道德風(fēng)險問題。破解這一問題的根本途徑就是建立和完善中小企業(yè)信用體系,提高企業(yè)的信用等級,使銀行愿意給那些既有發(fā)展?jié)摿τ钟袃斂钅芰Φ钠髽I(yè)貸款,實現(xiàn)雙贏。

一、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)中存在的主要問題

1.信用法律法規(guī)建設(shè)不完善。山西省雖出臺了一系列政策性文件,但至今還未出臺一部真正意義上的地方性信用法律法規(guī)。由于信用法規(guī)立法滯后,信用信息開放程度較低,信用機(jī)構(gòu)不能依法對信用信息進(jìn)行征集和使用,也無法為社會提供有效的信用服務(wù),一定程度上制約了信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展,影響了信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

2.信用有效需求不足。當(dāng)前,山西省信用信息的需求主要來自商業(yè)銀行,其用途也僅限于貸款的審核。中小企業(yè)的信用信息需求只是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和與之發(fā)生擔(dān)保關(guān)系企業(yè)的信用評級以及貸款的審核方面。與國外龐大的信用需求相比,該省企業(yè)信用信息的使用范圍有限,相關(guān)信用服務(wù)手段缺乏,服務(wù)活動較少,服務(wù)產(chǎn)品不多,服務(wù)領(lǐng)域較窄,市場化的信用服務(wù)機(jī)制尚未形成。拿信用評級業(yè)務(wù)來說,全國信用評級行業(yè)營業(yè)收入不超過3億元人民幣,而同類型的美國機(jī)構(gòu)一年營業(yè)額在十幾億美元以上,與國外差距可見一斑。

3.信用信息資源分散,信用基礎(chǔ)設(shè)施重建、浪費現(xiàn)象嚴(yán)重。山西省企業(yè)信用信息主要分布在工商、銀行、稅務(wù)等行業(yè)部門?！靶庞棉k”的成立旨在打破條狀分割,將各行業(yè)信息整合起來。但現(xiàn)在存在的問題是“信用辦”的這套系統(tǒng)與銀行的信用系統(tǒng)以及中小局、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)系統(tǒng),這三者之間的資源還未建立有效的信息共享渠道,信用信息資源有待進(jìn)一步整合。

4.信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后。目前,山西省數(shù)據(jù)庫所采集數(shù)據(jù)在信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)和標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)庫技術(shù)支持軟件方面存在較大差別。該省的資信評級公司都是國內(nèi)較大資信評級機(jī)構(gòu)建立的分公司,由于其母公司評級標(biāo)準(zhǔn)不一就造成該省的資信評級公司評級指標(biāo)也不統(tǒng)一,對同一家企業(yè),多家機(jī)構(gòu)評級結(jié)果不一,甚至相差很大。

5.企業(yè)自身信用管理體制建設(shè)滯后。山西省的中小企業(yè)對自身的信用管理意識還不夠重視,很少有企業(yè)建立了完善的企業(yè)信用記錄檔案和科學(xué)的信用交易風(fēng)險防范制度,企業(yè)失信行為屢有發(fā)生。中小企業(yè)自身信用管理建設(shè)的滯后不僅使企業(yè)對風(fēng)險的控制能力不足,也使得整個體系建設(shè)的根基不牢,制約了中小企業(yè)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展。

6.現(xiàn)代信用意識宣傳和教育落后。由于山西省屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的內(nèi)陸省份,金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展也相對落后,信用卡消費還不普遍,普通居民接觸現(xiàn)代信用消費的機(jī)會不多,人們對信用建設(shè)沒有太直觀和直接的理解。這直接導(dǎo)致了現(xiàn)代信用意識在人們頭腦中還只是一個模糊的概念,企業(yè)和個人對于信用體系建設(shè)的巨大作用還并未深刻了解。從專業(yè)信用管理教育來看,目前全國專門開設(shè)信用管理專業(yè)的只有幾家知名大學(xué),而該省還沒有一所高校開設(shè)這個專業(yè)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)所需專業(yè)信用管理人才缺乏。

二、中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)的思考與借鑒

從經(jīng)濟(jì)理論上講,信用問題產(chǎn)生的根源是交易過程中的信息不對稱,通常信息不對稱的程度越高,信用問題會越嚴(yán)重。在現(xiàn)實中,除了信息不對稱以外,交易的方式、交易品的特性和價值以及失信成本的高低都對信用問題的嚴(yán)重程度產(chǎn)生影響?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)之所以信用問題那么嚴(yán)重,就是因為現(xiàn)代的交易大都是跨地區(qū)甚至跨國交易,而且大都是陌生人之間的交易,交易方式和手段又多樣化、復(fù)雜化,這種情況下,失信者的失信行為很難被其他企業(yè)發(fā)現(xiàn),失信成本較低。因而,破解這一難題的關(guān)鍵就是信用體系的建設(shè)。

在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中政府所起作用至關(guān)重要。一般來說,國外的企業(yè)信用體系主要有兩種模式:一種是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)由私人建立的市場型信用體系,一種是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)由政府部門建立的政府型信用體系。兩種模式中政府的作用雖有所區(qū)別,但在信用體系建設(shè)過程中,政府都起到很大的推動作用。前一種,以美國為典型。政府在企業(yè)信用體系建設(shè)過程中,主要是靠相關(guān)的信用法規(guī)制定和嚴(yán)格的監(jiān)管進(jìn)行推動的。另外,政府在推動信用消費方面也起作用,政府每年都從信用服務(wù)機(jī)構(gòu)購買信用信息,如聯(lián)邦政府每年向鄧百氏公司購買企業(yè)稅務(wù)等信用信息。后一種,則以德國、法國和比利時等歐洲國家為代表。它們的信用體系建設(shè)是由中央銀行推動的,信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立,而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。商業(yè)銀行每月要依法向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息,而且是一種強(qiáng)制行為。對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。

我國還是發(fā)展中國家,信用體系的建設(shè)還很不完善,信用服務(wù)行業(yè)也僅有近20年的歷史,仍處于初步發(fā)展階段,距市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)。如果單純依靠市場作用,要在短時間內(nèi)建立起完整的中小企業(yè)信用體系是不現(xiàn)實的也是低效率的。在國外信用機(jī)構(gòu)不斷向我國擴(kuò)張的壓力下,我國必須加快信用體系建設(shè)的步伐,在政府的大力推動下,發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢,實行趕超戰(zhàn)略。

從國外經(jīng)驗和信用問題產(chǎn)生的根源看,政府應(yīng)在積極進(jìn)行信用立法,建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展等方面發(fā)揮作用,而不參與主辦信用服務(wù)機(jī)構(gòu),否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。從我國實際情況看,我們特別應(yīng)向歐洲的信用體系模式學(xué)習(xí),人民銀行要在信用體系建設(shè)中起到巨大的推動作用。事實上,人民銀行當(dāng)前已有一套運作較為成熟的企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng),在這個基礎(chǔ)上建立和完善我國的企業(yè)信用體系會收到事半功倍的效果。政府還有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,積極推動這方面的立法,并保證政府各部門的公共信息向社會開放,讓大家平等地取得和使用。同時監(jiān)督保證市場經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實現(xiàn),保護(hù)公平競爭。政府必須有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護(hù)主義問題,維護(hù)市場執(zhí)法的公正性。

三、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的戰(zhàn)略與路徑選擇

隨著中國信用市場的逐步開放,國外信用中介機(jī)構(gòu)的不斷進(jìn)入,在國內(nèi)發(fā)展需要與國外競爭進(jìn)入的雙重壓力下,盡快壯大信用服務(wù)體系、建立獨立的信用體系應(yīng)成為“十二五”目標(biāo)之一。因此,山西省在“十二五”時期要把握信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略大局,選擇合適的發(fā)展路徑,抓住機(jī)遇,把全省的信用體系建設(shè)推向新臺階。

1.中小企業(yè)信用體系發(fā)展戰(zhàn)略。借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗,綜合山西省實際情況,考慮到將來中小企業(yè)信用體系建設(shè)的發(fā)展方向,建議中小企業(yè)信用體系建設(shè)采用以下發(fā)展戰(zhàn)略:將中小企業(yè)信用體系建設(shè)融入山西省政府信用、企業(yè)信用、個人信用三大信用體系建設(shè)之中。加強(qiáng)政府的推動作用,完善企業(yè)信用管理制度,鼓勵信用協(xié)會的建立,加強(qiáng)中小企業(yè)與銀行的合作。整合發(fā)揮兩套信用系統(tǒng)的優(yōu)勢,以建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ),以法律法規(guī)建設(shè)為保障,以信用宣傳教育為先導(dǎo),以搭建信用體系平臺整合信用信息資源為工作重心,建立全省統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的,嫁接全國的,公開、開放、規(guī)范的中小企業(yè)信用服務(wù)體系。

2.中小企業(yè)信用體系建設(shè)路徑。中小企業(yè)信用體系的建設(shè)是一項長期而復(fù)雜的工作,要使這一工作穩(wěn)步扎實推進(jìn),其路徑選擇必須有可行性、前瞻性和全局性。從這一基本要求出發(fā),根據(jù)山西省前期信用體系建設(shè)的經(jīng)驗和國外經(jīng)驗的借鑒,筆者認(rèn)為,應(yīng)該采取“點、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑。

這個“點、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑有兩層含義:一層含義是點、線、面代表企業(yè)自身管理、行業(yè)信用體系和社會企業(yè)信用體系,這樣一個由微觀到宏觀的發(fā)展路徑。另一層含義是點、線、面代表以太原市等中心城市為突破點,以資信評級服務(wù)業(yè)發(fā)展為線,帶動全省中小企業(yè)信用體系面的建設(shè)。

“點、線、面”之間是相輔相成的關(guān)系。企業(yè)自身的信用管理是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ),太原市中小企業(yè)信用服務(wù)工作是試驗田和排頭兵,點的突破可以起到對各個城市的帶動、輻射作用,同時行業(yè)信用體系和信用服務(wù)業(yè)“線”的發(fā)展帶動各行業(yè)信用市場的蓬勃發(fā)展,最終由“點”成“面”,形成牢不可破的信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、縱橫交錯的網(wǎng)絡(luò)線條。

四、推動山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的政策建議

1.出臺相關(guān)法律,規(guī)范信用市場,拉動信用需求。具體有以下三點:一是制定規(guī)范類法規(guī)。山西省在這方面已出臺了《山西省行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》。今后應(yīng)進(jìn)一步出臺相關(guān)規(guī)定,規(guī)范全社會使用企業(yè)信用信息的行為。二是推廣信用需求方面的規(guī)定。積極促進(jìn)政府在經(jīng)濟(jì)管理中使用信用中介機(jī)構(gòu)的評級和信用評價結(jié)果,協(xié)調(diào)政府部門在對企業(yè)提供相關(guān)政策扶持、資金支持或在采購、招標(biāo)時,把評級結(jié)果作為扶持決策的重要參考依據(jù)。三是建立信用獎懲機(jī)制。正確運用政府行政職能和必要的行政手段,建立守信、失信企業(yè)獎懲機(jī)制,使守信企業(yè)得到實惠,失信企業(yè)付出代價。

2.加強(qiáng)銀行對中小企業(yè)存貸款的信用管理。山西省應(yīng)積極參加國家銀行系統(tǒng)進(jìn)行的“中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”的建設(shè),增加和完善全省中小企業(yè)信用信息的記錄。組織商業(yè)銀行有關(guān)人員參加針對中小企業(yè)貸款的信貸管理培訓(xùn),改善商業(yè)銀行的信用調(diào)查、信用決策和信用管理水平,提高其業(yè)務(wù)開發(fā)能力,使商業(yè)銀行不再在中小企業(yè)市場面前望而卻步。同時,對商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的比例提出一個具體的要求,使商業(yè)銀行向中小企業(yè)的貸款比重每年都有所提高。

3.聯(lián)合主要信息資源占有部門,進(jìn)行信用信息資源整合。建議推進(jìn)兩套信用信息系統(tǒng)在行政上、業(yè)務(wù)上的整合,達(dá)到技術(shù)上、網(wǎng)絡(luò)上、信息上及人才上的共享。其一,行政上的整合,將各類征信機(jī)構(gòu)合并,組成專業(yè)征信的部門。其二,業(yè)務(wù)上的整合,初期由有關(guān)機(jī)關(guān)牽頭,把工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、貿(mào)易、交通、銀行、證券、保險、公安、法院、藥監(jiān)、環(huán)保等方面的信息和數(shù)據(jù)集中起來,交由新成立的征信部門歸集使用。其三,引進(jìn)民間資本及外資進(jìn)入信用服務(wù)行業(yè),特別鼓勵國際上著名的信用公司投資入股,從而推動全行業(yè)的良性發(fā)展。

4.鼓勵企業(yè)加強(qiáng)自身信用管理。督促企業(yè)要大力提升自身的信用水準(zhǔn),建立科學(xué)的信用交易風(fēng)險防范制度,建立企業(yè)的信用記錄檔案,運用科學(xué)的信用管理手段,科學(xué)授信,做好應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移和逾期應(yīng)收賬款追收管理,在資格信用、經(jīng)營信用、守法信用等方面建立健全信用制度,加強(qiáng)自律,堅決杜絕一切失信行為;鼓勵企業(yè)運用信用管理服務(wù)業(yè)及其信用產(chǎn)品的支持。學(xué)會利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場,將信用管理的外部技術(shù)支持條件引入到企業(yè)的信用管理中來。為達(dá)到以上目的,企業(yè)須建立專門的信用管理職能部門和技術(shù)支撐機(jī)構(gòu)。

5.加快信用服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)既是國際慣例也是我國信用體系建設(shè)的發(fā)展方向。今后山西省信用標(biāo)準(zhǔn)化工作的主要任務(wù)是:第一,制訂全省統(tǒng)一的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)資信評級指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化和信用報告文本的標(biāo)準(zhǔn)化。第二,制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。包括行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),及考慮如何與國家和國際的標(biāo)準(zhǔn)去協(xié)調(diào)。

信用體系建設(shè)存在的問題范文第4篇

(一)保險信用法制建設(shè)有所加強(qiáng)

一是《保險法》強(qiáng)調(diào)了誠實信用原則在保險業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護(hù)和運用。在總則中增加了一條“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”作為第5條；在分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進(jìn)行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，高管人員不得“進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險人、損害被保險人利益”等等。保險信用法制建設(shè)的加強(qiáng)為我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供了法律保障。

(二)保險誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(三)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費收入。完成保費收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.保險營銷機(jī)制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80％，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

三、進(jìn)一步完善我國保險業(yè)誠信體系的構(gòu)想

(一)把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會信用體系建設(shè)試點。可以說，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時。保險業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

(二)加強(qiáng)保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進(jìn)一步完善我國保險法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠實守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。

(三)建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行。在投保人投保時，保險公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國尚未建立個人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險公司還應(yīng)建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實全面解答。

(四)改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制，參照國際慣例建立企業(yè)運行機(jī)制是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

信用體系建設(shè)存在的問題范文第5篇

關(guān)鍵詞：建筑市場；信用體系；對策措施

建筑市場信用體系是社會信用體系的重要組成部分，主要作用是規(guī)范建筑市場的信用活動。加強(qiáng)建筑市場信用體系建設(shè)，不僅對推動建筑產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，而且對于推動國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展都具有重要意義。

一、建筑信用體系的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，市場發(fā)育程度不斷提高，我國的社會信用體系也有所發(fā)展。在20世紀(jì)90年代初期，中誠信、新世紀(jì)等一批為企業(yè)發(fā)行債券和資本市場發(fā)展提供服務(wù)的資信評級機(jī)構(gòu)建立起來。專業(yè)擔(dān)保、信用調(diào)查、商賬追收類信用管理機(jī)構(gòu)也開始出現(xiàn)。90年代末期，在國家經(jīng)貿(mào)委、財政部和中國人民銀行等部門的大力推動下，信用擔(dān)保行業(yè)得到迅速發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)初，上海、浙江、廣東等省市加快了地方信用體系建設(shè)的步伐，我國第一家個人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司在上海成立。

黨的十六大提出了“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系”的戰(zhàn)略任務(wù)。2003年4月召開的全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序工作會議提出了建立我國社會信用體系的工作目標(biāo)。十六屆三中全會進(jìn)一步指出，“建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策?！?/p>

2005年8月12日建設(shè)部出臺了（建市[2005]138號）《建設(shè)部關(guān)于加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作的意見》，與此同時，遼寧省政府印發(fā)了遼政發(fā)[2005]21號《遼寧省人民政府關(guān)于加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)的意見》，省政府成立了遼寧省社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。2005年11月10日在江蘇省南京市召開的“全國建筑市場信用體系建設(shè)研討會”上長三角區(qū)域建筑市場信用體系建設(shè)試點工作正式啟動，同時，以北京、天津、石家莊、濟(jì)南、青島、沈陽、大連等地為主構(gòu)建一個城市間聯(lián)合誠信信息平臺也將陸續(xù)啟動，可以說建筑市場信用體系建設(shè)工作有了實質(zhì)性的進(jìn)展。

我市信用信息的歸集與整理在各大部門內(nèi)部已初具雛形。工商、稅務(wù)、建筑、銀行、公安、法院、財政、證券、保險、統(tǒng)計等部門基本已建成內(nèi)部的信息數(shù)據(jù)庫，基本實現(xiàn)了內(nèi)部信息的整合，并逐步走向成熟和完善。市住建委根據(jù)2002年建設(shè)部《關(guān)于加快建立建筑市場有關(guān)企業(yè)和專業(yè)技術(shù)人員信用檔案的通知》，組織并建立了部分企業(yè)和人員數(shù)據(jù)庫、加快了企業(yè)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的步伐。

二、建筑信用體系建設(shè)存在的問題

對建筑市場信用體系建設(shè)的重要意義認(rèn)識不足；缺乏必要的法規(guī)依據(jù)，獎懲措施不能有效實施；信用的信息收集、標(biāo)準(zhǔn)制定、評價結(jié)果應(yīng)用缺乏統(tǒng)一；企業(yè)信用制度建設(shè)滯后；缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺；政府部門面臨的主要問題。

三、加強(qiáng)建筑市場信用體系建設(shè)措施

1.加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理者的信用意識。企業(yè)的經(jīng)營管理者的信用意識直接決定了企業(yè)的整體信用狀況。加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理者的信用意識至關(guān)重要，只有他們的信用意識加強(qiáng)了，企業(yè)的信用管理水平才能夠提高。如果企業(yè)的經(jīng)營管理者在代表企業(yè)工作的過程中不守信，即使企業(yè)的債務(wù)到期償還也會影響企業(yè)的信用形象，不利于企業(yè)的經(jīng)營管理。

2.建立建筑企業(yè)綜合管理系統(tǒng)。建立和完善以物資流為主線、以資金流和工作流為核心的綜合管理系統(tǒng)。主要包括計劃進(jìn)度控制，估算與費用控制，采購管理和材料控制，質(zhì)量控制，費用進(jìn)度綜合監(jiān)測，設(shè)計管理，采購管理，施工管理，合同管理，財務(wù)管理，電子文檔管理系統(tǒng)，管理信息協(xié)同平臺等共十二個子系統(tǒng)。同時，建立信用檔案，完善企業(yè)內(nèi)部信用管理。

3.加強(qiáng)對企業(yè)信用的外部監(jiān)管。加強(qiáng)企業(yè)信用監(jiān)管，充分發(fā)揮建筑、工商行政管理等部門現(xiàn)有的監(jiān)督系統(tǒng)的作用，逐步實現(xiàn)部門監(jiān)控信息的互通互聯(lián)，建立綜合的企業(yè)信用風(fēng)險預(yù)警、傳遞、監(jiān)控機(jī)制和責(zé)任追究制度。第一，開展重塑企業(yè)信用形象活動。第二，試行企業(yè)信用公示制度。第三，試行守信企業(yè)信譽免檢制。

4.加強(qiáng)建筑企業(yè)信用文化建設(shè)。建筑企業(yè)要牢固樹立尊重和保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)意識、品牌意識、形象意識，增強(qiáng)維護(hù)自身信用的自覺性，積極創(chuàng)建以講信用為核心（下轉(zhuǎn)第77頁）（上接第75頁）的企業(yè)文化，使誠實守信成為建筑企業(yè)員工共同遵守的核心價值觀。各級政府及有關(guān)部門要引導(dǎo)、教育建筑企業(yè)樹立信用意識，建立對建筑企業(yè)經(jīng)營者定期教育培訓(xùn)制度，幫助其樹立“效益第一，信用為本”的觀念，糾正輕視信用的錯誤思想，大力提高經(jīng)營者的信用素質(zhì)，增強(qiáng)經(jīng)營者維護(hù)企業(yè)信用的自覺性。