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金融服務(wù)政策范文第1篇

各國(guó)支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位舉世共知，各個(gè)國(guó)家特別是發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了多層次、多元化的小微企業(yè)服務(wù)體系。通過(guò)政府政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，借助社會(huì)組織和民間機(jī)構(gòu)的力量，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（一）專項(xiàng)立法

通過(guò)法律手段扶持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是國(guó)際上支持中小企業(yè)的通行做法之一。美國(guó)出臺(tái)了包括《中小企業(yè)法》、《反托拉斯法》、《中小企業(yè)投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴(kuò)大中小企業(yè)商品出口法》、《中小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》等一系列旨在扶持中小企業(yè)穩(wěn)健成長(zhǎng)、維護(hù)市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的法律法規(guī)。英國(guó)出臺(tái)了十余項(xiàng)有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護(hù)中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵(lì)科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過(guò)度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務(wù)拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。

（二）專職機(jī)構(gòu)

國(guó)際上對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行專職管理的機(jī)構(gòu)主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，職責(zé)相對(duì)集中，如美國(guó)設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局（Small Business Administration），它是美國(guó)中小企業(yè)的最高政府管理機(jī)構(gòu)，局長(zhǎng)由總統(tǒng)任命，并直接向總統(tǒng)負(fù)責(zé)和匯報(bào)工作，主要負(fù)責(zé)幫助中小企業(yè)融資，就保護(hù)中小企業(yè)權(quán)益向政府提出政策建議，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。另一種是分散管理型，中小企業(yè)管理職責(zé)分屬不同部門，管理相對(duì)分散，但管理權(quán)限明確，部門間有良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，如德國(guó)在聯(lián)邦政府經(jīng)濟(jì)部、財(cái)政部、研技部等政府機(jī)構(gòu)中都單獨(dú)設(shè)立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的機(jī)構(gòu)，各州政府、工業(yè)協(xié)會(huì)、工商會(huì)也都設(shè)有專職負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的部門。

（三）專項(xiàng)基金

美國(guó)政府設(shè)立了種類眾多的針對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政援助基金，包括針對(duì)專項(xiàng)科技成果的研究與開(kāi)發(fā)基金、產(chǎn)品采購(gòu)基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政專項(xiàng)基金、特殊行業(yè)再保險(xiǎn)基金等，從而鼓勵(lì)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動(dòng)基金”，通過(guò)介入中介風(fēng)險(xiǎn)資本基金25%股本的方式，支持風(fēng)險(xiǎn)資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學(xué)園區(qū)的中小企業(yè)。

（四）專屬擔(dān)保

美國(guó)中小企業(yè)管理局通過(guò)提供貸款擔(dān)保的方式幫助中小企業(yè)獲得資金支持，符合條件的中小企業(yè)可以按照7（a）貸款計(jì)劃向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)最高不超過(guò)200萬(wàn)美元的貸款，由中小企業(yè)管理局提供一定比例的貸款擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)自主決定是否提供貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)由中小企業(yè)管理局共同承擔(dān)。此外，中小企業(yè)管理局還為中小企業(yè)提供多種貸款擔(dān)保及小額貸款。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)法》設(shè)立了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，構(gòu)成了相對(duì)完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，由信用保證協(xié)會(huì)對(duì)其債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，而信用保證協(xié)會(huì)承保的債務(wù)再由中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)進(jìn)行保險(xiǎn)。

（五）專享稅率

英國(guó)自20世紀(jì)80年代開(kāi)始對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行減稅，年利潤(rùn)低于30萬(wàn)英鎊的中小企業(yè)公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業(yè)10個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)免去了中小企業(yè)的投資收入附加稅和國(guó)民保險(xiǎn)附加稅。法國(guó)對(duì)實(shí)施新技術(shù)的中小企業(yè)減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的稅收優(yōu)惠政策，該國(guó)對(duì)研發(fā)型中小企業(yè)免除法人稅和所得稅，對(duì)企業(yè)因研發(fā)而產(chǎn)生的虧損允許其結(jié)轉(zhuǎn)到以后年度補(bǔ)虧。

（六）多元融資

在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區(qū)銀行等在內(nèi)的多層次差異化中小企業(yè)金融服務(wù)體系。在直接融資方面，很多國(guó)家開(kāi)辟了專門針對(duì)中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的二板市場(chǎng)，最為著名的是美國(guó)的全國(guó)證券交易協(xié)會(huì)自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system， NASDAQ），英國(guó)也設(shè)立了倫敦股票交易所另類投資市場(chǎng)（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場(chǎng)（Off-Exchange）等二板、三板市場(chǎng)。在民間融資方面，發(fā)達(dá)國(guó)家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業(yè)提供補(bǔ)充性融資支持。

通過(guò)這些國(guó)際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策，可以看出有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是政府力量和市場(chǎng)作用雙管齊下，通過(guò)財(cái)政政策、稅收政策等引導(dǎo)商業(yè)力量加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對(duì)性強(qiáng)、扶持方式多元化，涉及到企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展、科研、融資、招聘等多個(gè)方面，而非僅僅局限于為小微企業(yè)提供資金幫助。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設(shè)，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。

我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系存在的問(wèn)題

近年來(lái)，國(guó)家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》就對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行了全面政策部署，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)也采取了多項(xiàng)有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)14.77萬(wàn)億元（含小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款），占各項(xiàng)貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬(wàn)億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項(xiàng)貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

但是，對(duì)照國(guó)際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策作法，可以看出我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在一定改進(jìn)空間：

一是在立法方面，2003年開(kāi)始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》是我國(guó)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的第一部也是目前為止唯一一部專項(xiàng)立法，這部法律雖然包含了大量保護(hù)、扶持和引導(dǎo)小微企業(yè)良好發(fā)展的法律措施，但其中大部分規(guī)定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進(jìn)，在法律體系建設(shè)方面與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。

二是在政府機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前我國(guó)政府層面專職負(fù)責(zé)小微企業(yè)的是工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司，相較發(fā)達(dá)國(guó)家而言，層級(jí)相對(duì)較低。雖然國(guó)務(wù)院層面于2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財(cái)稅、項(xiàng)目審批、金融服務(wù)等職能分屬于多個(gè)部委，部門之間有效協(xié)調(diào)機(jī)制仍待完善，政府層面推進(jìn)合力略顯不足。

三是在財(cái)政資金支持方面，雖然國(guó)家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對(duì)單一等問(wèn)題，且在實(shí)際操作中非政府背景的小型信貸機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在獲得財(cái)政補(bǔ)貼方面仍存在一定困難。

四是在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)方面，目前我國(guó)的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在著規(guī)模較小、擔(dān)保放大倍率低、資金來(lái)源單一、相關(guān)法律法規(guī)制度不健全等問(wèn)題，且缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，能夠支持的小微企業(yè)范圍有限。同時(shí)，繁復(fù)的抵押擔(dān)保手續(xù)和相對(duì)較高的抵押擔(dān)保費(fèi)用也影響了小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的可得性。

五是在稅費(fèi)負(fù)擔(dān)方面，近年來(lái)我國(guó)出臺(tái)了包括上調(diào)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)、在一定時(shí)期內(nèi)免征金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對(duì)小微企業(yè)的稅費(fèi)減免措施，但據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告2013》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過(guò)4成小微企業(yè)主認(rèn)為目前稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重。同時(shí)，小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面仍處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，為獲得信貸資金需要向商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業(yè)感覺(jué)“融資難、融資貴”的原因之一。

六是在多元化融資體系建設(shè)方面，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實(shí)際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對(duì)于小微企業(yè)成長(zhǎng)周期的金融產(chǎn)品服務(wù)支持體系，資本市場(chǎng)發(fā)育還不夠成熟，債券市場(chǎng)規(guī)模偏小，非公開(kāi)發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。

相關(guān)政策和建議

（一）完善相關(guān)法律制度

建議以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為基礎(chǔ)，建立完善由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性政策組成的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，并根據(jù)形勢(shì)變化對(duì)《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行適當(dāng)修訂和調(diào)整，使之具備更強(qiáng)的時(shí)效性和可操作性。同時(shí)，對(duì)金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺(tái)征信管理?xiàng)l例和規(guī)范信用擔(dān)保、民間融資等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立存款保險(xiǎn)制度，

（二）構(gòu)建多元化融資體系

建議進(jìn)一步完善大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，合理設(shè)置貸款審批權(quán)限、調(diào)整審批環(huán)節(jié)，創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，為各個(gè)成長(zhǎng)階段的小微企業(yè)提供融資、理財(cái)、咨詢、財(cái)務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；同時(shí)，加大對(duì)小微企業(yè)不合理收費(fèi)的檢查和查處力度，降低小微企業(yè)融資成本。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要客戶群體的小型微型金融機(jī)構(gòu)，適度放寬小型微型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r“因地制宜”發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)各項(xiàng)制度，發(fā)揮證券市場(chǎng)的資源配置與機(jī)制轉(zhuǎn)換功能。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場(chǎng)外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進(jìn)民間金融規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展。

（三）綜合運(yùn)用財(cái)政稅收手段

在財(cái)政政策方面，建議進(jìn)一步推動(dòng)設(shè)立以為小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為目的的專項(xiàng)財(cái)政資金，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，適當(dāng)?shù)盅a(bǔ)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮財(cái)政資金導(dǎo)向與杠桿作用，提高財(cái)政資金和信貸資金的融合度。對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定政策傾斜和稅收優(yōu)惠，從機(jī)制上激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)工作?？紤]賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定的小微企業(yè)不良貸款稅前自主核銷權(quán)，簡(jiǎn)化呆賬核銷程序，提高小型微型企業(yè)貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過(guò)降低稅率、增加費(fèi)用扣除等方式，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營(yíng)發(fā)展成本。通過(guò)對(duì)研發(fā)費(fèi)用、設(shè)備投資費(fèi)用等予以稅收抵免的方式，鼓勵(lì)小微企業(yè)開(kāi)展科技創(chuàng)新。

（四）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融服務(wù)政策范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)貿(mào)易；服務(wù)外包；競(jìng)爭(zhēng)力；競(jìng)爭(zhēng)格局

Abstract:

India is the largest country in the global market of financial services outsourcing which has competitive advantages in terms of personnel， infrastructure， policies and corporate management. Considering competitive pressure from Indian， China should take measures to enhance the native competitive capability in the aspects of policy， strategy， comparative advantage and personnel training， etc.

在國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)中，中國(guó)和印度是兩個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的承接大國(guó)。發(fā)展服務(wù)外包對(duì)調(diào)整發(fā)展中國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易增長(zhǎng)、加速與國(guó)際金融市場(chǎng)的融合日漸起著重要的促進(jìn)作用。印度較早地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，早在20世紀(jì)末就開(kāi)始大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)務(wù)，目前是世界最大的服務(wù)外包承接國(guó)。面對(duì)印度的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，中國(guó)如何抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)提高競(jìng)爭(zhēng)力、改善中國(guó)在國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)格局是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。

一、金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競(jìng)爭(zhēng)格局

金融服務(wù)外包，是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上利用外包服務(wù)提供商(為集團(tuán)內(nèi)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體)來(lái)完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評(píng)估、報(bào)表審計(jì)、軟件開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)，由于金融機(jī)構(gòu)自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過(guò)外包給專門機(jī)構(gòu)可有效降低成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領(lǐng)域，即業(yè)務(wù)流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來(lái)說(shuō)有產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、發(fā)卡與收單服務(wù)、數(shù)據(jù)處理與災(zāi)難備份、呼叫服務(wù)等。金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)70年代，在90年代高速發(fā)展，當(dāng)前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。Tower Group公司的研究結(jié)果表明：金融服務(wù)業(yè)的外包趨勢(shì)正不斷加強(qiáng)，全球最大的15家金融服務(wù)企業(yè)將擴(kuò)大信息技術(shù)項(xiàng)目的外包業(yè)務(wù)，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長(zhǎng)率為34%。德勤公司2004年的研究結(jié)果表明，未來(lái)5年內(nèi)美國(guó)將有3560億美元的金融服務(wù)要外包給海外機(jī)構(gòu)，占現(xiàn)有金融服務(wù)成本支出的15%。另一份報(bào)告預(yù)測(cè)，全球外包市場(chǎng)容量將達(dá)1萬(wàn)億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)把耗費(fèi)大量人力的服務(wù)及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國(guó)家。Gartner集團(tuán)認(rèn)為目前美國(guó)和歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來(lái)5年內(nèi)服務(wù)外包迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭將導(dǎo)致大量資金從美國(guó)和歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)流向發(fā)展中國(guó)家。在承接金融服務(wù)外包的全球市場(chǎng)中，我國(guó)和印度是最受關(guān)注的兩個(gè)國(guó)家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得郝勒維茨認(rèn)為：到2015年中國(guó)和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心，因?yàn)橹?、印兩?guó)擁有大量受過(guò)良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才、勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)等因素，更重要的是，跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)從全球化的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國(guó)和印度市場(chǎng)作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)中，印度是我國(guó)最主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且目前居于優(yōu)勢(shì)地位[1]。IDG的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)1 000億美元。而印度以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為全球最大的軟件外包承接國(guó)，并壟斷了美國(guó)市場(chǎng)。根據(jù)印度全國(guó)軟件和服務(wù)公司協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務(wù)為印度公司帶來(lái)了172億美元的銷售收入，占全球同類市場(chǎng)的44%。預(yù)計(jì)到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務(wù)外包市場(chǎng)所占份額將達(dá)到51% ，年銷售收入將達(dá)到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場(chǎng)上占有80%的份額。美國(guó)情報(bào)文獻(xiàn)中心的統(tǒng)計(jì)顯示，2003年印度服務(wù)外包業(yè)賺取了170億美元，而我國(guó)的服務(wù)外包僅有6 000萬(wàn)美元的收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于印度。在利用科技手段保障和促進(jìn)金融服務(wù)方面，我國(guó)也與之存在差距，因?yàn)槲覈?guó)的高端通信產(chǎn)品和大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟、硬件嚴(yán)重依賴國(guó)外。

二、印度金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1999年，為解決“千年蟲(chóng)”問(wèn)題，許多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀(jì)90年代末開(kāi)始高速發(fā)展，年均增長(zhǎng)率達(dá)56%， 2005年?duì)I業(yè)總額達(dá)280億美元，直接從業(yè)人員25萬(wàn)人。目前，印度金融服務(wù)外包的提供范圍擴(kuò)展到信息類業(yè)務(wù)、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，越來(lái)越多的金融集團(tuán)將業(yè)務(wù)流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質(zhì)的互動(dòng)式客戶服務(wù)，也承擔(dān)了歐美本土企業(yè)相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)?；ㄆ?、渣打、匯豐等大型金融集團(tuán)已在印度設(shè)立了10多個(gè)處理中心，這些處理中心規(guī)模增長(zhǎng)迅速。如渣打銀行全球共享服務(wù)中心為渣打銀行在全球56個(gè)國(guó)家的分支機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的后臺(tái)業(yè)務(wù)支持，可以對(duì)全球各個(gè)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行比較和評(píng)價(jià)。歐、美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務(wù)等遷移到印度，帶來(lái)大量相對(duì)高收入、高技能的工作，有效地促進(jìn)了印度的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務(wù)外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場(chǎng)分析與交易等多種高端業(yè)務(wù)。在印度開(kāi)展外包業(yè)務(wù)的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國(guó)際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過(guò)20萬(wàn)個(gè)。此外，一半以上全球最大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在印度開(kāi)展了金融服務(wù)外包[2]。

2005年英國(guó)金融服務(wù)管理局(FSA)了《離岸業(yè)務(wù)的行業(yè)反饋》報(bào)告，總結(jié)了印度金融服務(wù)外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要有：第一，充足的人才資源。服務(wù)外包業(yè)屬于勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說(shuō)英語(yǔ)的專業(yè)人才，調(diào)查、分析等高端業(yè)務(wù)員工基本上都具備碩士以上學(xué)位。有關(guān)外包服務(wù)的教育和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學(xué)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對(duì)性的培訓(xùn)，使學(xué)校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎(chǔ)設(shè)施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強(qiáng)，交通、通訊、電力、生活等配套設(shè)施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運(yùn)營(yíng)。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務(wù)得到了印度政府的支持和鼓勵(lì)。政府出臺(tái)的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務(wù)享受到稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、進(jìn)口設(shè)備免稅等優(yōu)惠措施，在批準(zhǔn)用地方面提供便利。印度政府還出臺(tái)了一系列保護(hù)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法規(guī)，并成立了專門的機(jī)構(gòu)監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作。在這些措施鼓勵(lì)下，有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進(jìn)入市場(chǎng)的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會(huì)負(fù)責(zé)的專門機(jī)構(gòu)和外包業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案，大規(guī)模的業(yè)務(wù)被分散到不同的子公司來(lái)減小意外風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)都通過(guò)了英國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構(gòu)建金融服務(wù)法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應(yīng)的國(guó)際認(rèn)證。印度企業(yè)還嚴(yán)格遵守合同，樹(shù)立自己的品牌和聲譽(yù)。 　三、我國(guó)金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)的金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)90年代的IT外包。1992年中國(guó)銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司， 1996年中國(guó)工商銀行成立的軟件開(kāi)發(fā)中心，都專門為本行提供應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)與維護(hù)。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行的軟件開(kāi)發(fā)、技術(shù)研究、支持推廣業(yè)務(wù)均外包給了隸屬于總行的軟件開(kāi)發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術(shù)服務(wù)外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務(wù)也在IT以外的其他領(lǐng)域快速推進(jìn)，其中以信用卡和保險(xiǎn)后援中心最引人矚目。2003年之后，我國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國(guó)內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務(wù)外包。目前，我國(guó)的外包服務(wù)提供商可以提供銀行卡業(yè)務(wù)的全套服務(wù)，從申辦籌建、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、市場(chǎng)營(yíng)銷到交易處理和客戶服務(wù)，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場(chǎng)定位。預(yù)計(jì)到2010年，在超過(guò)3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國(guó)，其中與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)流程外包 (BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國(guó)BPO市場(chǎng)預(yù)期將超過(guò)500億美元[3]。隨著我國(guó)金融外包業(yè)務(wù)發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴(kuò)展，其規(guī)模會(huì)越來(lái)越大。

我國(guó)在制造業(yè)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)使我國(guó)成為全球最具吸引力的金融服務(wù)外包承接國(guó)。與印度相比，我國(guó)在承接外包業(yè)務(wù)方面具有以下競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：一是我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國(guó)家之一。全球最大的500家跨國(guó)公司中近450家已在華投資，在華設(shè)立地區(qū)總部的超過(guò)30家，投資設(shè)立的研發(fā)機(jī)構(gòu)超過(guò)700家。目前，我國(guó)已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來(lái)自印度的公司。歐洲流程外包研究機(jī)構(gòu)Morgan Chamber分析稱，中國(guó)銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計(jì)劃，將給中國(guó)的BPO提供商帶來(lái)戰(zhàn)略性的機(jī)遇。我國(guó)將有機(jī)會(huì)同全球領(lǐng)先的銀行合作，分享銀行領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，這種合作未來(lái)會(huì)成為我國(guó)BPO走向世界的橋梁。二是我國(guó)擁有大批專業(yè)技術(shù)人才，人才儲(chǔ)量大。三是我國(guó)的綜合成本優(yōu)勢(shì)，在人力資源、能源、基礎(chǔ)設(shè)施方面我國(guó)都享有較大的成本優(yōu)勢(shì)。四是我國(guó)擁有良好的基礎(chǔ)設(shè)施，特別是在電信、交通領(lǐng)域。五是我國(guó)擁有龐大的不斷擴(kuò)大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，為了在我國(guó)市場(chǎng)占有立足之地，跨國(guó)公司紛紛在我國(guó)建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個(gè)亞洲的金融中心，以市場(chǎng)帶動(dòng)的服務(wù)外包趨勢(shì)勢(shì)不可擋。印度金融服務(wù)外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國(guó)內(nèi)信息化服務(wù)，而我國(guó)金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動(dòng)。六是我國(guó)在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的日本和韓國(guó)都靠近我國(guó)，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國(guó)企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務(wù)，我國(guó)都是首選[4]。

目前，商務(wù)部已將發(fā)展服務(wù)外包作為重點(diǎn)工作之一，啟動(dòng)了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設(shè)10個(gè)服務(wù)外包基地，吸引100家跨國(guó)公司將部分外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中國(guó)，培養(yǎng)1000家承接服務(wù)外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達(dá)的城市紛紛建立金融服務(wù)中心。首先是上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預(yù)約項(xiàng)目的總投資超過(guò)人民幣100億元。國(guó)家商務(wù)部和上海市政府陸續(xù)出臺(tái)了鼓勵(lì)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國(guó)內(nèi)首家金融外包業(yè)務(wù)示范基地。這有利于將跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)業(yè)務(wù)部門吸引到上海，把上海建成國(guó)際跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的亞太總部所在地和服務(wù)全球的后臺(tái)基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉(zhuǎn)移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強(qiáng)的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關(guān)聯(lián)公司開(kāi)展外包業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來(lái)都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務(wù)外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務(wù)中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強(qiáng)化金融中心的定位，并切實(shí)建設(shè)“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務(wù)中心”，高起點(diǎn)、大手筆規(guī)劃建設(shè)金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)。北京市通過(guò)了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺(tái)服務(wù)支持體系建設(shè)的有關(guān)建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務(wù)園等3處金融后臺(tái)服務(wù)園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務(wù)區(qū)對(duì)交通、環(huán)境等方面的需求以及北京CBD、朝陽(yáng)區(qū)以金融為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，提出在朝陽(yáng)區(qū)金盞金融服務(wù)園區(qū)建設(shè)的總體工作設(shè)想和全面論證

[4]。

四、我國(guó)發(fā)展金融服務(wù)外包的競(jìng)爭(zhēng)策略

考慮我國(guó)發(fā)展金融服務(wù)外包的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，對(duì)比到我國(guó)的實(shí)情和印度優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在增強(qiáng)承接金融服務(wù)外包的競(jìng)爭(zhēng)力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗(yàn)表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務(wù)外包的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)和專項(xiàng)發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調(diào)和互助的方式推動(dòng)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，研究制定保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和個(gè)人信息安全的國(guó)家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對(duì)符合條件的服務(wù)外包企業(yè)取得的重大社會(huì)或經(jīng)濟(jì)效益的知識(shí)產(chǎn)權(quán)項(xiàng)目，通過(guò)專項(xiàng)資金的形式給予獎(jiǎng)勵(lì)。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，保護(hù)客戶商業(yè)秘密，遵守國(guó)際上的信息保護(hù)規(guī)則，在服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設(shè)立保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)舉報(bào)投訴服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)軟件盜版等各類侵害知識(shí)產(chǎn)權(quán)行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務(wù)外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務(wù)外包企業(yè)貸款平臺(tái)，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務(wù)部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金，國(guó)開(kāi)行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。積極探索建立有效的擔(dān)保機(jī)制，允許其用軟件產(chǎn)品等無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。推動(dòng)政策性擔(dān)保公司積極為中小服務(wù)外包企業(yè)提供短期貸款的擔(dān)保。鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資、社會(huì)民間資本和外商投資服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組、收購(gòu)兼并和海內(nèi)外上市。三是對(duì)服務(wù)外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國(guó)家，政府都給予服務(wù)外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)了該國(guó)外包的競(jìng)爭(zhēng)力。商務(wù)部正會(huì)同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個(gè)部委制定關(guān)于推動(dòng)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。四是加強(qiáng)市場(chǎng)推廣和營(yíng)銷力度。政府要逐步認(rèn)識(shí)到服務(wù)外包的重要性和商機(jī)，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國(guó)承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時(shí)性、戰(zhàn)術(shù)性向長(zhǎng)期性、戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，根據(jù)新的形勢(shì)制定具有全局性、主動(dòng)性特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)企業(yè)應(yīng)改變自身的定位，從過(guò)去為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中去。其次，服務(wù)承包企業(yè)應(yīng)建立業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學(xué)合理的外包承接流程，嚴(yán)格履行服務(wù)外包提供商的責(zé)任和義務(wù)，并采用接受發(fā)包單位的全面評(píng)估，以期最大限度降低承接服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)。第三，建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和應(yīng)急預(yù)案。我國(guó)的承包企業(yè)應(yīng)遵循合法、風(fēng)險(xiǎn)控制、保護(hù)客戶合法權(quán)益、有效監(jiān)管等原則，識(shí)別外包活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，借鑒國(guó)外金融服務(wù)外包監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，確立自己的符合金融服務(wù)外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)和集群優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)承接范圍

我國(guó)首先應(yīng)該根據(jù)本國(guó)國(guó)情，分行業(yè)有計(jì)劃地選擇重點(diǎn)行業(yè)拓展外包領(lǐng)域。國(guó)內(nèi)企業(yè)應(yīng)分析和發(fā)掘自己的比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合我國(guó)的勞動(dòng)力和成本優(yōu)勢(shì)，要增強(qiáng)自主創(chuàng)新和研發(fā)的能力，打造自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取全球服務(wù)外包的核心業(yè)務(wù)的承接。國(guó)內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務(wù)通常是特定金融功能的業(yè)務(wù)，如客戶服務(wù)、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件\開(kāi)發(fā)等，而業(yè)務(wù)流程外包等較復(fù)雜的業(yè)務(wù)則并沒(méi)有引起太多的重視。這要求我國(guó)企業(yè)應(yīng)利用自身的比較優(yōu)勢(shì)積極參與外包市場(chǎng)，包括信用等級(jí)評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)研、后勤保障、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)及系統(tǒng)的維護(hù)維修、人力資源管理、企業(yè)形象建設(shè)等通常業(yè)務(wù)，還包括一些新興業(yè)務(wù)及復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)流程外包。其次，要發(fā)揮文化、地理上的優(yōu)勢(shì)，從向韓國(guó)和日本金融機(jī)構(gòu)提供IT服務(wù)外包開(kāi)始逐漸擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域。隨著我國(guó)外包人才素質(zhì)的提高，特別是英文水平的提高，為擴(kuò)大金融外包項(xiàng)目流入我國(guó)提供了有利的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，提供專精式服務(wù)外包。第三，加快金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群基地建設(shè)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)。目前上海、深圳、北京等金融發(fā)達(dá)城市都規(guī)劃了專門的金融產(chǎn)業(yè)基地，以改變地域分散、個(gè)體規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)理念落后、管理水平偏低的服務(wù)外包狀況。應(yīng)加快改善產(chǎn)業(yè)基地基礎(chǔ)軟硬件環(huán)境建設(shè)，借鑒印度、愛(ài)爾蘭等國(guó)際先進(jìn)服務(wù)外包基地發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從建設(shè)高水準(zhǔn)、前瞻性的服務(wù)外包所需要的基礎(chǔ)設(shè)施要求出發(fā)，建設(shè)配套功能齊全的國(guó)際化服務(wù)外包園區(qū)。完善通信基礎(chǔ)設(shè)施，籌建直達(dá)歐美、日本的高速互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)出口。對(duì)入駐基地的國(guó)內(nèi)外著名企業(yè)總部、研發(fā)中心等的購(gòu)地建設(shè)、購(gòu)買或租賃自用辦公用房，實(shí)行土地房租優(yōu)惠政策。

(四)加大對(duì)外包業(yè)務(wù)的專門人才培養(yǎng)及引入力度

一方面，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策和資金支持各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)急需金融服務(wù)外包人才進(jìn)行培訓(xùn)，來(lái)緩解人才矛盾，尤其是把英語(yǔ)及軟件人才的培養(yǎng)作為工作的重中之重。2006年10月，首家國(guó)家級(jí)服務(wù)外包人才培訓(xùn)基地 “張江創(chuàng)新學(xué)院”在上海成立，開(kāi)始進(jìn)行服務(wù)外包人才培訓(xùn)。對(duì)于我國(guó)高校尤其是高職院校，要經(jīng)常和承接外包業(yè)務(wù)的企業(yè)聯(lián)系，了解企業(yè)對(duì)人才的需求，及時(shí)調(diào)整辦學(xué)方向和課程設(shè)置，培養(yǎng)具有較強(qiáng)針對(duì)性的專門人才。此外，行業(yè)主管機(jī)構(gòu)或承包企業(yè)可以聯(lián)合高校進(jìn)行職業(yè)資格認(rèn)證和培訓(xùn)，使大量具有相關(guān)專業(yè)背景的通用人才通過(guò)針對(duì)性的職業(yè)資格認(rèn)證，成為可以迅速進(jìn)入工作崗位的專門人才。另一方面，大量招攬海外留學(xué)生回國(guó)創(chuàng)業(yè)，加大對(duì)高級(jí)人才的引進(jìn)力度，設(shè)立專門人才引進(jìn)基金，引進(jìn)人才在簡(jiǎn)化出入境手續(xù)、落戶以及提供住房等方面實(shí)行優(yōu)惠，給予便利。這種多渠道的培訓(xùn)將為我國(guó)金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展提供人才保障。

參考文獻(xiàn)

[1] 徐海慧.中印將成金融服務(wù)外包全球中心[N].國(guó)際金融報(bào)，2006-07-03.

[2] 李文茂.印度金融外包服務(wù)業(yè)發(fā)展情況考察報(bào)告[J].華北金融，2006(11).

金融服務(wù)政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲(chǔ)蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F832.7；F61 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

前言

現(xiàn)階段，我國(guó)正處于社會(huì)主義改革的攻堅(jiān)階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、提高人民群眾生活水平、營(yíng)造更多就業(yè)空間具有積極的推動(dòng)與促進(jìn)作用。對(duì)此，本文以新常態(tài)為主要研究背景，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行重點(diǎn)研究與探討，以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

一、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價(jià)值

（一）促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展206

新常態(tài)郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過(guò)程中，小微企業(yè)作為我國(guó)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，為我國(guó)就業(yè)體系提供了眾多崗位，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量多達(dá)1100萬(wàn)戶，其所占比例占我國(guó)企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二，從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，為我國(guó)就業(yè)人民提供了超過(guò)65%的就業(yè)崗位，極大程度上解決了我國(guó)現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實(shí)困境，為緩和我國(guó)社會(huì)發(fā)展矛盾做出巨大貢獻(xiàn)[1]。

（二）促進(jìn)銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持，通過(guò)科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力，以此來(lái)解決小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中融資難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中，可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，進(jìn)一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中居于有利地位。

二、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢(shì)較好，儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持，進(jìn)一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。郵政儲(chǔ)蓄銀行在十二五發(fā)展期間，對(duì)自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑實(shí)現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展，并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會(huì)等方面之中，為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺(tái)，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，到2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過(guò)兩億元人民幣，成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。

（二）小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的發(fā)展困難，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體情況來(lái)說(shuō)，仍處于下降滑坡階段，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀[3]。同時(shí)，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足，受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響，小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足，投入成本相對(duì)較高，極易受到市場(chǎng)、氣候等風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。

三、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略

（一）高效整合各方資源

要高效整合各方資源，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持正確的服務(wù)發(fā)展理念，致力于小微企業(yè)的良性運(yùn)行，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實(shí)效性和及時(shí)性特點(diǎn)，對(duì)自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進(jìn)行有效整合和系統(tǒng)處理，不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺(tái)。

（二）創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式

要?jiǎng)?chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時(shí)代背景之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時(shí)展趨勢(shì)，迎合時(shí)展潮流，構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式，利用自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺(tái)朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外，小微企業(yè)可以依托郵政儲(chǔ)蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品

要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和水平，為小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙向發(fā)展。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行要重視對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體，構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。

四、總結(jié)

綜上所述，新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2016，19：263+265.

金融服務(wù)政策范文第4篇

介紹了金融服務(wù)外包人才供需及培養(yǎng)狀況，分析了金融服務(wù)外包人才應(yīng)該具有的基本能力，總結(jié)了金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)相關(guān)支持性政策。

【關(guān)鍵詞】

金融服務(wù)外包;培養(yǎng)狀況;培養(yǎng)能力;支持性政策

1、金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)的重要性

金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)是人才密集型服務(wù)產(chǎn)業(yè)，大力培養(yǎng)服務(wù)外包人才有利于吸引外商投資，優(yōu)化外貿(mào)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)質(zhì)量的高低將直接影響金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展。一方面，外包企業(yè)服務(wù)水平的高低是發(fā)包商金融機(jī)構(gòu)選擇接包商企業(yè)的重要考慮因素，而高素質(zhì)的金融服務(wù)外包人才又是決定外包企業(yè)服務(wù)水平的重要因素。另一方面，金融服務(wù)外包企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的強(qiáng)弱、創(chuàng)造價(jià)值的多少與員工的能力和素質(zhì)密切相關(guān)。因此，金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)素質(zhì)的高低是決定外包企業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素，它必然會(huì)對(duì)我國(guó)金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展、外貿(mào)結(jié)構(gòu)調(diào)整等產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。然而，當(dāng)前金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)還存在種種困難和挑戰(zhàn)，一方面，金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)數(shù)量，特別是高端復(fù)合型人才相對(duì)缺乏，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)需求，人才供需矛盾尤其突出。另一方面，金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)還不能很好滿足市場(chǎng)需求，市場(chǎng)急需的精通金融財(cái)務(wù)、信息技術(shù)、外語(yǔ)等方面知識(shí)的復(fù)合型人才供給不足，基礎(chǔ)人才和高層次人才缺乏，而現(xiàn)有人才則主要集中于兩者之間。

2、金融服務(wù)外包人才供需及培養(yǎng)狀況分析

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的廣泛運(yùn)用，金融業(yè)服務(wù)創(chuàng)新能力得到明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)開(kāi)放的廣度和深度也得到了顯著提高。與此同時(shí)，受到互聯(lián)網(wǎng)金融、民營(yíng)銀行放開(kāi)和利率市場(chǎng)化等多方面的影響，為了控制成本和提高經(jīng)營(yíng)效益，眾多金融企業(yè)開(kāi)始實(shí)施自身的服務(wù)外包策略，以求集中有限資源發(fā)展其核心業(yè)務(wù)，從而提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年1－9月，我國(guó)金融企業(yè)簽訂服務(wù)外包合同金額854．5億美元、離岸服務(wù)外包合同金額564．7億美元，分別同比增長(zhǎng)16．4%和17．2%。未來(lái)數(shù)年內(nèi)，隨著銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、期貨等金融行業(yè)改革力度的不斷加大，金融服務(wù)外包需求還會(huì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融服務(wù)外包人才供需矛盾也將進(jìn)一步凸顯。一方面，金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)的數(shù)量和質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)需求;另一方面，金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)的渠道和模式還存在一定的局限性。韓莉(2011)認(rèn)為我國(guó)高校培養(yǎng)金融服務(wù)外包人才的主要渠道有開(kāi)設(shè)服務(wù)外包專業(yè)或者金融服務(wù)外包專業(yè)、在金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)過(guò)程中增設(shè)服務(wù)外包課程、校企合作培訓(xùn)服務(wù)外包人才。鞏喜云(2012)認(rèn)為我國(guó)金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)的主要模式有校企聯(lián)合培養(yǎng)、外包企業(yè)自身培養(yǎng)、民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培養(yǎng)和政府與協(xié)會(huì)共同推進(jìn)培養(yǎng)?？偟膩?lái)說(shuō)，金融服務(wù)外包企業(yè)并不太注重應(yīng)聘者的學(xué)歷，但大部分企業(yè)希望應(yīng)聘者有1年以上的工作經(jīng)歷。

3、金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)能力分析

金融服務(wù)業(yè)務(wù)包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托擔(dān)保與期貨等業(yè)務(wù)，其中商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位。目前，金融服務(wù)外包主要包括業(yè)務(wù)流程外包BPO、信息技術(shù)外包ITO和知識(shí)處理外包KPO，具體包括憑證影像化處理人員外包、個(gè)人貸款助理人員外包、軟件開(kāi)發(fā)人員外包、現(xiàn)金清分與整點(diǎn)人員外包、清算人員外包、信用卡銷售人員外包、業(yè)務(wù)集中處理人員外包、電話銀行呼叫中心人員外包、安保人員外包、ATM機(jī)清機(jī)加鈔人員外包、大堂人員外包等外包形式。不難看出，金融服務(wù)外包形式多種多樣，所需的金融服務(wù)外包人才素質(zhì)也存在較大差別。

4、金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)相關(guān)支持性政策分析

金融服務(wù)政策范文第5篇

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素。縱觀世界各國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加大資金投入是推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴運(yùn)用金融和財(cái)政政策，推動(dòng)了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀(jì)70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機(jī)械化。我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)的全面發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn)，這就需要資金的強(qiáng)力支持，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持。

農(nóng)村金融服務(wù)的完善能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來(lái)越表現(xiàn)為機(jī)械化和社會(huì)化生產(chǎn)，建立相對(duì)比較完善的設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國(guó)家發(fā)改委有關(guān)專家調(diào)查，當(dāng)前開(kāi)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標(biāo)準(zhǔn)滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國(guó)大約需要投入4萬(wàn)億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，最終達(dá)到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測(cè)算，到2020年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億至20萬(wàn)億元人民幣。

這一巨額資金我國(guó)財(cái)政無(wú)力承擔(dān)，也不能完全由財(cái)政承擔(dān)，農(nóng)村商業(yè)化、市場(chǎng)化的這部分資金需求，應(yīng)主要由金融機(jī)構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務(wù)需為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及成因。

由于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)卻不能與之相匹配，嚴(yán)重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下方面：

一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費(fèi)。

金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的重要指標(biāo)。我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項(xiàng)指標(biāo)在樣本國(guó)家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項(xiàng)，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說(shuō)明，我國(guó)的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（二）銀行機(jī)構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，服務(wù)出現(xiàn)真空狀態(tài)。

一方面追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)導(dǎo)致了各國(guó)有銀行在縣域機(jī)構(gòu)的收縮。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化大大減少了基層銀行機(jī)構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機(jī)構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場(chǎng)化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

2008年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬(wàn)人，比2004年減少3.8萬(wàn)人。

在四大商業(yè)銀行縮減縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。截至2009年6月末，我國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個(gè)?。▍^(qū)、市），其中708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個(gè)。目前，我國(guó)只有北京、上海、天津、江蘇4個(gè)省市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，而金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率仍然較高。

近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠(yuǎn)高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無(wú)法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

三、新農(nóng)村建設(shè)下深化農(nóng)村金融服務(wù)的建議建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務(wù)的強(qiáng)力支持，而當(dāng)前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購(gòu)貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應(yīng)主要集中在以下方面：

（一）從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。

要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責(zé)分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政策性金融服務(wù)方面，主要由各級(jí)地方政府和政策性銀行來(lái)提供，包括政策性財(cái)政資金的安排和運(yùn)用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性貸款服務(wù)等。在商業(yè)性金融服務(wù)方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等各種形式的金融組織來(lái)提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等）比較差，要特別加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準(zhǔn)金融組織。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

實(shí)踐證明，利率市場(chǎng)化并使之能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，益于商業(yè)性金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿足農(nóng)村金融需求。在推進(jìn)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)化改革的同時(shí)，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價(jià)能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù)。要先確定財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則，對(duì)市場(chǎng)透明。補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。凡具備條件的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)都可以通過(guò)竟標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。

（三）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制。

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢(shì)部分，要多種政策配合使用，在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

另外，適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運(yùn)用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

在完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制方面，一是建議金融機(jī)構(gòu)成立專門的涉農(nóng)信貸部門，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡(jiǎn)化信貸審批流程和時(shí)間。二是適當(dāng)放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保方式，探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保貸款范圍。三是深化金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識(shí)和水平，進(jìn)一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段。

（四）堅(jiān)持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道。

一是由地方政府主導(dǎo)成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作幫助企業(yè)解決擔(dān)保難問(wèn)題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵(lì)政策，引導(dǎo)社會(huì)資金向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資鼓勵(lì)政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過(guò)引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸中介機(jī)構(gòu)，搭建民間借貸服務(wù)平臺(tái)，活躍民間借貸市場(chǎng)，規(guī)范民間借貸行為。

四是鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將方便快捷、融資期限短的典當(dāng)融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動(dòng)資金需求銜接起來(lái)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，多途徑地解決農(nóng)村融資問(wèn)題。