信用是金融業(yè)的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發(fā)金融危機，因此加快征信體系的建設，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件，也是維護國家穩(wěn)定，確保整個國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的有效保證。在我國征信業(yè)是一個新興行業(yè)，也是一個快速成長的行業(yè)，由于我國的市場經(jīng)濟體制還不夠完善，社會信用缺失已成為制約我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一大障礙，因此，應當加快征信體系建設，以促進我國征信業(yè)的健康發(fā)展。

一、征信的意義和我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

征信是指對法人或自然人的銀行信用和與此相關(guān)的其他信息進行系統(tǒng)調(diào)查和評估的行為。其過程是征信機構(gòu)將分散于各金融機構(gòu)及社會有關(guān)部門的法人和自然人信用信息，進行采集、加工、儲存、形成信用信息數(shù)據(jù)庫，并為相關(guān)法人和自然人提供信用狀況服務的經(jīng)營性活動。

現(xiàn)代經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，是信用經(jīng)濟。目前我國社會信用水平低下，社會信用嚴重缺失，對我國的社會經(jīng)濟造成了嚴重危害。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國每年因為企業(yè)和個人逃廢債務蒙受直接經(jīng)濟損失約為1800億元，信用經(jīng)濟成了“賴賬經(jīng)濟”。因此，建立和發(fā)展征信也就成為當務之急。

我國的征信業(yè)務從20世紀80年代后期開始起步，參與者大多為銀行。人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的不斷完善，為全面建立銀行征信體系奠定了堅實的基礎。1993年，原中國人民銀行深圳分行為防止企業(yè)逃債騙貸、提高銀行貸款質(zhì)量，首創(chuàng)“貸款證”制度，隨后在全國范圍內(nèi)推廣。1997年，人民銀行在原“貸款證”制度的基礎上著手建設銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，1998年下半年起，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在15個城市先進行了試點，并于1999年在全國范圍內(nèi)迅速推廣，即把“貸款證”制度有文本式轉(zhuǎn)為電子化管理。目前，該系統(tǒng)主要采集了企（事）業(yè)的基本概況、企業(yè)財務指標，企業(yè)負債（在金融系統(tǒng)的借款）、企業(yè)大事記（企業(yè)欠息、被起訴、信用等級、逃廢債等）等信息。

二、征信體系運行過程中存在的主要問題

摘要：在西方，個人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。我國個人銀行業(yè)務目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專門管理機構(gòu)未建立、市場化運作機制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機構(gòu)、完善運作機制、加速征信立法等方面著手。

關(guān)鍵詞：個人銀行業(yè)務征信信用局信息不對稱

個人銀行業(yè)務(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務的總稱。國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務重心從“生產(chǎn)服務”轉(zhuǎn)向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業(yè)銀行而言，個人銀行業(yè)務受到特別“寵愛”與關(guān)注是理所當然的。如何進一步加速我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務發(fā)展，也應成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務發(fā)展的比較與差距

1.國外個人銀行業(yè)務發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達3%，是貸款業(yè)務盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。

2.我國個人銀行業(yè)務發(fā)展相對落后。與發(fā)達國家相比，我國個人銀行業(yè)務尚處在起步階段。目前國內(nèi)銀行開辦的個人銀行業(yè)務主要是在住房按揭等消費信貸及信用卡領域。自1998年確立“擴大內(nèi)需”的積極的財政貨幣政策以來，消費信貸增幅很快，當年個人消費信貸余額達到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費信貸余額分別達到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費信貸余額達到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴格控制商業(yè)銀行新設網(wǎng)點，為尋求利潤的新來源，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務，視之為擴大規(guī)模、提高吸儲能力、改進銀行服務的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發(fā)行具有存取款和轉(zhuǎn)賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發(fā)卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。

隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。

一、個人征信系統(tǒng)建設的難點

以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復雜，主要體現(xiàn)在以下幾點：①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務系統(tǒng)建設的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應用與管理人員，造成開發(fā)與應用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€很好的設想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。

二、項目開發(fā)中應采取的措施

回顧200*年，在各位領導和同志們的關(guān)心、支持和幫助下，我努力學習和實踐向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要思想，在學習上自我加壓，工作上積極進取，生活上嚴格要求，全力協(xié)助*分管信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作，較好地發(fā)揮了綜合管理的組織、協(xié)調(diào)和保障三大作用?，F(xiàn)將述職及述廉情況報告如下：

一、工作成績方面

我的200*年，可以用10個字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作特別需要深入，需要細致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是客戶進入退出標準誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。

二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經(jīng)理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。

三是39個信貸誠信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶*集團有限公司、汽車內(nèi)飾件有限責任公司、電子有限公司等39家企業(yè)獲得*銀行業(yè)首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業(yè)，對擴大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶群產(chǎn)生了重要影響。

摘要：近年來，我國商品市場中的信用缺失問題的嚴重性引起了社會的廣泛關(guān)注，從企業(yè)拖欠銀行貸款、經(jīng)營中弄虛作假、假冒偽劣等方面可以了解到商品市場中信用缺失的主要表現(xiàn)，我們從技術(shù)層面和制度層面等分析商品市場信用缺失的原因，才能提出了建立中國企業(yè)信用制度體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：商品市場；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開放以后，中國傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟受到市場經(jīng)濟的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會化大生產(chǎn)為特征的市場經(jīng)濟，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動領域大大擴大了。人員流動范圍的擴大和流動更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問題的現(xiàn)象，事實上，中國經(jīng)濟的各個領域以及各個市場主體和公共部門都不同程度地存在信用問題，這些問題成為中國經(jīng)濟保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國商品市場中的信用缺失問題。

一、我國商品市場中信用缺失問題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領域，概括起來，主要表現(xiàn)在下面兩個方面：